Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Комментарий мошенничества при оформлении кредитного договора

Содержание

Виды мошенничества в кредитовании

В условиях рыночной экономики конкуренция среди кредитных организаций высока. Для привлечения большего числа заемщиков банковские организации сокращают перечень документов, необходимых для выдачи кредита и  время, отведенное на их проверку.

Подобные условия влекут за собой увеличение числа мошенников в сфере кредитования, которые заведомо не собираются отдавать полученные денежные средства.

Однако не только заемщики могут быть уличены в противозаконных действиях. Сотрудники банков, для собственного обогащения или для увеличения оборотного капитала организации, нарушают как права заемщиков, так и Уголовный кодекс.

В зависимости пострадавшей стороны виды мошеннических действий делятся на два направления:

Мошенничество в отношении кредитора

Самыми распространёнными видами мошенничества при оформлении кредита, являются неправомерные действия заемщика, которые приводят к серьезным денежным потерям для банка.

Самые частные противозаконные действия заемщиков:

  • предоставление кредитору заведомо подложных документов о доходах. Это самый частый случай мошенничества. Потенциальный заемщик покупает справку о доходах, зная, что его фактические финансовые возможности намного меньше, указанных в справке;
  • указание незначительных данных неверно. После получения денег по таким данным, на основании наличия неточных данных заемщик обращается в суд о признании сделки ничтожной;
  • получение кредита, который человек заведомо не собирается гасить. В этом случае, после получения денег, человек производит только один ежемесячный платеж и отказывается от дальнейших оплат;
  • получение займа подставными фирмами, которые созданы, как транзит при «отмывании» денег. Обороты у таких фирм на бумаге большие, а фактически ни стационарного офиса, ни наличия капитала нет;
  • фиктивные поручители. При оформлении автомобиля или ипотеки, в качестве поручителей, заемщик предоставляет лицо без определенного места жительства или без постоянного места работы. Их данные о финансовых возможностях предварительно подделываются;
  • ложная оценка стоимости ипотечной квартиры. В ипотечном кредитовании этот способ незаконного обогащения является самым частым. Клиент производит оценку покупаемой недвижимости в независимой оценочной организации, предварительно вступив в сговор с ее сотрудниками. Оценщик специально завышает стоимость жилой площади. Банк, ориентируясь на заключение эксперта, выдает большую сумму клиенту.

Мошенничество в отношении заемщика

Незаконные махинации в отношении потенциального заемщика, которому срочно потребовались деньги, происходят очень часто, особенно если сумма необходима в кратчайшие сроки.

Обмануть заемщика могут как в самом банке, так и в компании, занимающейся помощью в получении кредита.

Обман сотрудниками банков

Наиболее распространённые методы мошенничества при оформлении кредита среди сотрудников банков и кредитных организаций:

  • Оформление кредита, в котором клиент не нуждается

Сотрудник банка оформляет кредитный договор на клиента, у которого в кредитной организации обслуживается дебетовый счет. Когда кредит одобрен, деньги переводятся на сторонний счет, с которого тут же снимаются. Клиент узнает о наличии кредита, только когда ему сообщают об образовавшейся задолженности по займу.

  • Перечисление денег на сторонний счет

Заемщик оплачивает кредит в установленные сроки через кассу банка, однако, через несколько месяцев узнает, что у него просроченная задолженность. Причиной образования задолженности является распределение кассиром денежных средств на сторонний счет в другом кредитном учреждении.

  • Скрытые проценты

После заключения кредитного договора с клиентом заимодавец начисляет дополнительные проценты за пользование кредитом, обслуживание счета, комиссия за открытие и закрытие кредитного счета. Такие проценты прописаны в договоре мелким шрифтом либо вовсе не обозначены в сумме. 

  • Страховка

Навязывание страховки при оформлении кредита с мотивацией, что без ее наличия в одобрении займа будет отказано или увеличатся проценты за пользование – противозаконно.

Обман кредитными брокерами

Кредитный брокер – посредник между потенциальным заемщиком и кредитными организациями, работающий за проценты от проведенной сделки. Он помогает клиенту взять необходимую денежную сумму на наиболее лояльных условиях или помогает в получении кредита клиенту с испорченной БКИ.  

  • Предоплата за оказанные услуги

Этот способ обмана используется в случае, если кредит необходим человеку с плохой кредитной историей, который самостоятельно уже обращался в ряд кредитных организаций и получил отказ. Брокер уверяет клиента, что есть банки, одобрившие необходимую для займа сумму, но, чтобы произвести сделку нужно внести предоплату за оказанные услуги. После получения денежных средств, специалист перестает отвечать на звонки и пропадает, не вернув оплату.

  • Консультация

Брокер готов оказать информационные услуги для клиента, рассказать о предложениях банков и предоставить список организаций, где точно одобрят необходимую сумму. Стоимость консультации варьируется от 1 тыс. р. до 15 тыс. р., в зависимости от сложности ситуации клиента. Клиент оплачивает услугу, получает информацию и обращается в банки, где ему отказывают. Вернуть деньги у брокера в такой ситуации невозможно, так как он сошлется на изменение условий кредитования с момента выдачи информации, до момента обращения человека в банк.

  • Помощь в получении справок о доходе

Для рассмотрения заявки на выдачу суммы свыше 100 тыс. р., банки требуют у потенциального заемщика предоставить 2 НДФЛ с работы или справку о доходах по форме банка.

Заемщик, работающий неофициально или получающий большую часть зарплаты в конверте, не сможет предоставить необходимые сведения. В таких случаях брокеры, за определенную сумму, предлагают помощь в оформлении документов, подтверждающих доход клиента. Ложные документы не проходят проверку безопасности банка и клиенту не только отказывают в выдаче кредита, но и заносят в черный список как неблагонадежного.

  • Использование данных паспорта клиента для оформления онлайн-кредитов

Для поиска банка, готового дать кредит, брокеру необходимы персональные данные клиента, в том числе отсканированная первая страница паспорта и прописка. Клиент соглашается на просьбу специалиста, так как кредитные организации всегда требуют паспортные данные. Однако брокер не подает заявки от имени клиента в банк, а оформляет максимальное количество онлайн-кредитов на клиента.

Компании, выдающие займы в интернете, не проверяют, кто именно подал заявку, им достаточно наличие скана паспорта и номера банковской карты. Таким образом человек, надеявшийся на помощь брокера, становится должником и узнает об этом, только когда компании микрозаймов подают на него в суд.

Что считается мошенничеством

Мошенничеством в сфере кредитования считается присвоение чужих денег путём обмана или злоупотребления доверием. Для признания такого деяния физ. лицами или юр. лицами противоправным, должны выполняться все эти условия:

  • лицо должно быть старше 16 лет;
  • наличие прямого умысла;
  • были предоставлены заведомо ложные сведения, либо произошло утаивание важной информации;

Терминология

Разберемся с самим понятием.

Креди́т (лат. creditum — заем от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна из сторон не возмещает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

Другими словами, человек берет у банка в долг деньги для своих целей, а возвращает их позже, частями и с процентами, т. е. взял 100 рублей, возвратил 120. Схема на первый взгляд бесхитростна и понятна, но упрощенные условия кредитования и займа, когда достаточно только паспорта, породила массу способов мошенничества при оформлении кредита. Вот некоторые из них.

Без меня меня женили

Кредит выдается по подложным документам. Разумеется, ни банк, ни человек, на чей паспорт оформляется кредит, об этом не подозревают. По статистическим данным в год оформляется до 70000 таких кредитов. Это самый распространенный способ мошенничества при оформлении кредита.

Для такой формы аферы мошенники подделывают или крадут документы, ну а подарком судьбы становится потерянный паспорт.

Пока человек поймет, что к чему, на его утерянный документ могут в короткий срок оформить займы до 3 миллионов рублей. Для такого вида мошенничества потребительский кредит самый подходящий.

Как показывает многолетний банковский опыт, при таком виде мошенничества злоумышленников отследить сложно, а найти порой практически невозможно.

Вася, ты меня уважаешь?

При оформлении кредита эксплуатируются близкие или родственные отношения.

Под предлогом плохой кредитной истории или несоответствия банковским требованиям мошенники уговаривают родственников, друзей, приятелей или знакомых оформить на себя кредит или стать поручителем, уверяя в том, что все деньги будут выплачиваться в срок. Действительно, несколько платежей проходят, а потом «друзья» исчезают. И все долговые обязательства ложатся на обманутых людей.

Это один из самых бессовестных видов мошенничества при оформлении кредита, т. к. он разрушает доверие между людьми. Если не хотите портить отношения и не разочаровываться в людях, то ни под каким предлогом не влезайте в долговые обязательства.

Утром деньги, вечером стулья

Попасться на удочку аферистам может кто угодно и где угодно. Многие торговые сети, особенно те, что торгуют бытовой техникой, оформляют покупки в кредит. На этой благодатной почве мошенничество с кредитами расцветает пышным цветом. Основным механизмом, позволяющим провернуть аферу, является человеческая жадность.

А схема работает так: покупатель приобретает телевизор за 100 тысяч рублей, и при оформлении кредита мошенник предлагает выкупить у него товар за 40-50 тысяч, плюс берет погашение кредита на себя, но покупатель должен оплатить 10 % первоначального взноса.

Почему люди «клюют» на такую приманку? Элементарно, просто сильное желание легких денег затуманивает рассудок. А дальше «благодетель» пропадает, и человек выплачивать кредит за товар, которого у него нет, т. к. на всех банковских документах стоят его подписи.

Бесплатным бывает только сыр в мышеловке.

Доверяй, но проверяй

Нередки случаи, когда мошенничеством при оформлении кредита занимаются сами сотрудников банка. Они могут быть в сговоре или помогать преступникам. Одна из таких схем «обработки» клиента действует под рекламой: «Быстрый кредит без справки о доходах». Когда клиент обращается за займом и отдает документы, на его паспорт оформляются несколько кредитных договоров.

Для большей достоверности его просят заплатить за оформление кредитной карты, а потом под благовидным предлогом отказывают в кредите. Ничего не подозревающий человек через некоторое время начинает получать уведомления из банка о погашении задолженности. Естественно, след мошенников давно остыл.

Черный ворон, что ж ты вьешься

Еще один из способов почти честного отъема денег у граждан – это деятельность черных дилеров. Они предлагают за небольшое вознаграждение «подчистить» документы, т. е. подделать справку о доходах и т. д., чтобы точно заявка на кредит была одобрена банком.

Но такой вид мошенничества, в первую очередь, ставит под удар самого клиента, так как поддельные документы, как правило, обнаруживаются службой безопасности. После чего банк не только не оформляет кредит, но и выпроваживает с «волчьим билетом», т. е. с испорченной кредитной историей.

И это в лучшем случае, в худшем – такого горе-клиента ждет административное или уголовное наказание.

Без определенного места жительства

Один из самых жестоких видов мошенничества при оформлении кредита был зафиксирован в 2017 году в Москве и ряде других крупных городов – это оформление «под шумок» договора купли-продажи недвижимости.

Целью таких мошенников становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах. При оформлении кредита вместе с договорами на заем пенсионер собственноручно, но неосознанно подписывал документ о продаже квартиры.

Аферисты действуют слаженно, делая упор на невнимательность и юридическую безграмотность людей.

Старому человеку, у которого с возрастом быстрота мыслительных операций снижается, дают на подпись большое количество бумаг. При этом внимание человека все время отвлекают разговорами и вопросами так, чтобы он не может сосредоточиться на чтении документов. Кроме того, клиента все время подгоняют, ссылаясь на нехватку времени.

В итоге, в состоянии стресса клиент подписывает все, что ему подсовывают мошенники, и остается без квартир на улице. Доказать факт мошенничества по кредиту в данной ситуации можно только одним способом: признать сделку недействительной, пока квартира не снята с кадастрового учета.

Юристы предлагают в заявлении в суд делать упор на свой непрофессионализм и несоответствие суммы сделки кадастровой стоимости проданного жилья.

Описанные случаи — это только верхушка айсберга: мошенники совершенствуются и придумывают новые схемы наживы.

Как не стать жертвой?

Мошенники – это хорошие психологи. Они играют на человеческих слабостях: жадности, невнимательности, доверчивости и т. д. Чтобы не стать жертвами мошенничества при оформлении кредита в банке, необходимо учитывать следующее:

  • Обращайтесь за кредитом в проверенные учреждения и организации. У солидного банка, как минимум, есть офис и свой сайт.
  • Не отдавайте свои документы даже знакомым, не разглашайте личные данные. Не оставляйте копии документов в неизвестных организациях.
  • Сразу объявляйте о недействительности утерянных личных документов заявлением в полицию и заметкой в газете.
  • Не подписывайте документы впопыхах, внимательно вычитывайте каждую страницу: и крупные, и мелкие шрифты.
  • Поставьте на контроль собственную кредитную историю – это поможет отследить «засланных казачков», т. е. чужие займы. Оформите смс-оповещение о любых изменениях: выдача кредита на ваше имя, использование ваших личных данных и т. д.
  • Будьте порядочны и добросовестны в отношениях с кредитными организациями.

В идеале, самый надежный способ не стать жертвами кредитных мошенников – это жить по средствам и не брать кредитов. Но что делать, если аферисты уже разбогатели за ваш счет?

Что делать с «чужими» займами?

Первое, что испытывает обманутый человек, узнав о своих кредитных долгах, — это шок. Здесь главное не впадать в панику, а действовать решительно и слаженно.

Первое, что необходимо сделать, – это написать заявление в полицию о мошенничестве с кредитом.

Далее необходимо потребовать копии договоров в банке на предмет идентификации подписи. Сделать графологическую экспертизу.

Затем следует подать претензию в банк, где указана объективная причина (если факт имел место) вашей физической невозможности оформления кредита: отъезд, потеря документов и т. д.

После этого следует потребовать копии записи камер наблюдения на предмет установления личности.

И самое главное — приготовьтесь к изматывающим судебным мероприятиям.

Закон о мошенничестве

Уголовный кодекс Российской Федерации в 2012 году был дополнен статьями, предусматривающие наказание за различные виды мошенничества, в том числе и мошенничество при оформлении банковских кредитов. В научной статье автор К. А. Мурзина указывает на одну особенность. Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» подразумевает:

  • состав преступления – хищение денежных средств;
  • преступник – недобросовестный заемщик, который предоставил недостоверную информацию и фальшивые документы;
  • потерпевший – кредитная организация.

Автор предлагает подробно разобраться в сложившейся ситуации. Кого защищает статья при мошенничестве в оформлении кредитов?

Проблемы применения

Судя по формулировкам, статья 159.1 УК РФ направлена на защиту банков и кредитных организаций от злоумышленников.

Но, судя по мошенническим схемам, жертвой аферистов становятся не только банки, но и добропорядочные граждане.

Здесь вступают в защиту граждан, пострадавших от мошенничества при оформлении кредита, статья 159 УК РФ «Мошенничество» и статьи 176 УК РФ и 14.11 КОАП РФ «Незаконное получение кредита».

Проблема применения статей Уголовного кодекса горячо обсуждается среди юристов, т. к. порождает конкуренцию составов.

От того, какую статью будут квалифицировать в уголовном деле, зависит степень тяжести и меры наказания виновных (от штрафа в 120 000 рублей до лишения свободы до 6 лет). Но, как показывает практика, доказать мошенничество с кредитами по статье 159.

1 УК РФ не всегда возможно, т. к. возникает много неясностей: как квалифицировать ложные и недостоверные сведения, был ли злой умысел и т. д.

По статистическим данным в год по России за мошенничество осуждается примерно 25000 человек. И это небольшое количество, т. к. банки предусматривают риски мошенничества и не подают в суды.

Кто виноват?

Многие юристы сходятся во мнении, что банковские организации сами способствуют возникновению мошенничества в сфере кредитования. Большая конкуренция между банками за клиентов привела к упрощению требований при заключении договоров кредитования, к снижению качества и поверхностной проверке заемщиков.

Также банки не любят выносить сор из избы: они скрывают факты невозврата долгов, чтобы не испортить свою репутацию, что тоже способствует расцвету мошенничества.

Аферистам на руку еще одна банковская практика: дефолт должника.

У заемщика нет средств и имущества для покрытия долга или отсутствует сам должник, тогда банк признает заем невозвратным и списывает его.

Для своей страховки банки все риски от неуплаты закладывают в процентные ставки, т. е. от мошенников снова страдают добропорядочные граждане, которые выплачивают и за себя, и «за того парня».

Мина замедленного действия

В последнее время в российских СМИ и Рунете обсуждается самая большая афера Центробанка России с кодами валют, которая началась в 1998 году и продолжается до сих пор.

В 90-е годы мечта россиян осуществилась, и все стали миллионерами. Это произошло из-за бешеной инфляции, которая в те годы чуть ли не каждый день обесценивала рубль.

Жвачка, к примеру, которая сейчас стоит 5 рублей, по тем деньгам стоила 1000 рублей. В 1998 году проходит деноминация валюты, и 1000 рублей превращаются в 1 рубль. Все вернулось на круги своя: число миллионеров резко сократилось.

Теперь зарплаты россиян исчислялись не миллионами, а сотнями.

Это признали все, кроме Центробанка, который выпускает свои нормативные акты, где код 810 RUR признается как признак рубля и применяется во всех банковских операциях: кредиты выдаются под кодом 810 RUR, вклады принимаются под кодом 810 RUR и т. д.

Получается, что нам выдают кредиты в несуществующей валюте. В чем здесь подвох?

Проблема в том, что код 810 RUR к коду 643 RUB — это 1000 рублей к 1 рублю. Если вкладчик положил, к примеру, 2000 рублей и подписал договор, где код валюты прописан 810 RUR, то банк может отдать вместо 2000 рублей 2 рубля.

Кому выгодна эта путаница с кодами? Этот вопрос остается открытым. Но людей волнует другое. В памяти еще свежи события 1992 года, когда накопления всех граждан СССР, которые хранились в госбанке на книжках, в одночасье «сгорели».

Народ буквально на глазах ограбили, и люди ничего не смогли поделать.

Сейчас, когда экономика нестабильна, этот призрак несуществующего рубля, который фигурирует во всех финансовых документах, по желанию власть имущих, может оставить народ без гроша на законных основаниях.

Источник: https://BusinessMan.ru/moshennichestvo-pri-oformlenii-kredita-sposobyi-statya-zayavlenie.html

Способы мошенничества при оформлении кредитов

Мошеннических схем оформления кредита на реальных или вымышленных граждан существует множество, и количество их постоянно увеличивается. Это заставляет быть все более и более внимательными, чтобы не стать жертвой мошенников, да еще и должником банка.

Наиболее распространены следующие варианты мошенничества:

  • Мошенники представляются кредитными брокерами и предлагают свои услуги в получении кредита.
  • Оформление кредита на утерянный или украденный оригинальный паспорт. При этом посещение банка сопровождается наложением грима, чтобы соответствовать фотографии в паспорте либо вклейкой в паспорт новой фотографии.
  • Оформление кредита по копии паспорта, который оформляется через посредников в кредитной организации.
  • Оформление кредита по поддельным документам.

Недобросовестные посредники

К кредитным брокерам чаще всего прибегают в той ситуации, когда негативная кредитная история не дает возможности получить кредит только обращением в банк. Работа с брокером-мошенником может обернуться следующими последствиями

  • Требования оплаты получения информации, которая находиться в открытом доступе, например, информации об условиях кредитования в разных банках.
  • Подготовка нелегальных справок с места работы, обнаружение такого факта непременно скажется на кредитной истории заемщика.
  • Взаимодействие с кредитными экспертом банка, позволяет оформить кредит с искажением персональных данных, например на другого человека.

Если первый вариант можно сказать относительно безобидный, единственное, чем вы рискуете это парой тысяч рублей, то остальные схемы могут грозить более серьезными последствиями. Так, подделка справки с места работы, не только гарантирует внесение клиента в «черный список», но и может лишить его жилья, например, при оформлении ипотеки.

В таком случае банк может потребовать досрочного погашения долга, а при невозможности его осуществить может продать жилье, которое выступает предметом залога. Изменение персональных данных в документах, которое рано или поздно будет выявлено службой безопасности банка, может быть основанием для предъявления обвинения в мошенничестве и соучастии в преступлении, за которое в УК предусмотрен реальный тюремный срок.

Как определить кредитного брокера – мошенника?

Сейчас на рынке есть брокеры, которые реально помогают оформить кредит за счет своих связей в банках и финансовых знаний.

Понять, что перед вами профессионал, а не мошенник можно по следующим признакам:

  • Реклама его услуг размещена не на бесплатных досках объявлений, а на собственном сайте или известных рекламных площадках,
  • В его прайсе отсутствуют услуги по оформлению поддельных справок или предоставления поручительства,
  • Его вознаграждение не более 5% от суммы кредита, а мошенники за свои услуги берут как правило порядка 20-40% в зависимости от срочности.

Кредит на утерянный паспорт

Оформление кредита на утерянные или украденные паспорта уже стало классикой жанра. И все знают, что как только обнаружен факт пропажи паспорта, нужно немедленно подавать заявление в полицию. Только факт того, что заявление подано раньше, чем оформлен кредит на данные паспорта, позволит доказать, что это было сделано не по вашей инициативе.

Поддельные документы

В случае подделки документов реальные потери несет только финансовая компания, которая выдала кредит несуществующему лицу. Поэтому меры безопасности и проверки документов сами банком при выдаче кредитов усиливаются раз от раза.

Кредит по копии паспорта

Конкуренция среди финансовых организациях приводит все к большему упрощению процедуры кредитования.  про ксерокопии документа, удостоверяющего личность заемщика,

можно оформить займ:

  • В некоторых микрофинансовых организациях,
  • При личной заинтересованности кредитного эксперта практически в любой финансовой структуре,
  • При проведении мошеннических действий сотрудниками банка, которые имеют достаточно высокий уровень доступа,
  • При подаче удаленной заявки на оформление кредитной карты через личный кабинет.

В подобных ситуациях жертвами становятся рядовые граждане

Еще одной распространенной схемой мошенничества с копиями документов – приобретение товара в кредит в крупных торговых центрах или магазинах техники. При этом у мошенников должны быть сообщники среди персонала банка в гипермаркете. Так мошенники могут приобрести товары в кредит, который по факту будет оформлен на другое лицо. Возможность проведения такой схемы полностью зависит от кредитного эксперта, который вместо оригинала паспорта принимает его ксерокопию, а отсутствие обязательной фотографии заемщика объясняет поломкой камеры. Подобная схема достаточно краткосрочна, она заканчивается в момент, когда начинается просрочки по кредиту, а возможности взыскать с клиента денежные средства отсутствует.

Еще одним способом мошенничества является подделка документов сотрудниками банка. Так как все документы, которые когда-либо заполнялись и предоставлялись клиентами в банк, хранятся в его архивах, сотрудники с правами доступа к ним и недобросовестными намерениями, могут ими воспользоваться. Мошенническая схема будет выглядеть следующим образом: сотрудник банка берет копии документов клиента, доход которого подходит под выдаваемую сумму кредита.

Данные анкеты подделываются на основании, имеющейся информации. На основе «новых» документов выдается кредит. Подобные мошеннические схемы могут принести частным лицам долг в несколько сотен тысяч рублей. Единственным вариантом доказать свою непричастность к получению данного кредита – графологическая экспертиза, которая может установить фальсификацию подписей на документе.

Один из наиболее современных видом мошенничества с оформлением кредитов – оформление кредитной карты он-лайн по ксерокопии документа и номеру телефона, который не привязан к паспортным данным. Заявка на кредит оформляется в он-лайн режиме, для проверки данных указанных в анкете производиться контрольный звонок менеджера, после одобрения заявки, карта отправляется на указанный адрес.

Для максимальной конспирации мошенники снимают квартиру посуточно, куда доставляется карта. В этот же день все деньги с карты обналичиваются, телефонная сим-карта уничтожается. В этом случае порядок действий будет стандартный, более подробно рассмотрен далее. Основным фактом, который может доказать вашу непричастность к сделке может стать не ваша подпись на «вашем» кредитном договоре. Поэтому у банка стоит запросить все документы подписанные заемщиком по сделки, а также записи камер видеонаблюдения в месте снятия наличных средств с карты.

Типология кредитных мошенничеств

Мошенничеством, по определению, считаются обманные действия или злоупотребление доверием для получения чужого имущества или реализации перехода прав на него, в том числе денежных и иных платежных средств. Исходя из этого понятия и объекта махинаций, действия злоумышленников, относящиеся к кредитным мошенничествам, можно разделить на два типа:

  • в отношении банковского учреждения;
  • применительно к заемщикам.

Когда объектом мошенничества выступает банк, то обманутым и пострадавшим оказывается именно он, а использование доверчивости частных лиц или предпринимателей, превращает их в потерпевших, с которых кредитные организации требуют выплат, убежденные в своей правоте.

Мошенничество в отношении кредитора

  1. Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
  2. Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
  3. Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
  4. Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
  5. Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
  6. Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.

Подобные действия злоумышленников, когда пострадавшим оказывается кредитная организация, подпадают под диспозицию ст.159.1 в Уголовном кодексе, регламентирующей исключительно данную сферу преступлений в форме мошенничества.

Пострадавшим оказывается формальный заемщик

  1. Посредством использования люмпенизированных некредитоспособных граждан, имеющих паспорт гражданина РФ, в качестве заемщиков, путем фальсификации остального пакета документов, необходимого для получения кредита. Кредитующийся субъект при этом приводится в надлежащий вид, получает по итогам сделки небольшое вознаграждение, а взыскать с него в последствии нечего, так как отсутствует собственность, источники дохода и т.п.
  2. Путем кражи паспорта у гражданина РФ и вклейки в него новой фотографии или гримирования, для получения визуального сходства. В итоге, не осведомленный о злодеянии человек оказывается плательщиком, оказывающимся перед фактом необходимости оплаты кредита, который он не брал.
  3. Мошенничество совершает банк, оформив кредит на основании анкеты и ксерокопии паспорта, имеющегося в наличии и принадлежащего одному из клиентов или держателей зарплатной платежной карты.
  4. Человеку дают заполнить анкету и подписать договор для получения дисконтной карты одной из крупных торговых сетей, которую и выдают на руки, а документы используется для получения кредитной карты и снятия средств в размере лимита. Впоследствии приходит претензия от банка на возврат средств или долг передается коллекторам, не стесняющимся в выборе средств.
  5. Мошенничество, путем получения кредита онлайн с сим-картой без оформления персональных данных и по чужому паспорту, когда результатом является кредитная карта, доставляемая по адресу удобному для заемщика и не обязательно совпадающему с пропиской.

Законное злоупотребление доверием

Еще одним способом обмана заемщиков и использования их излишней доверчивости являются скрытые платежи банковских учреждений, которые хоть и должны озвучивать полную стоимость кредита, но находят обходные пути. Так, например, банк «Ренессанс – кредит» печально известен своим страхованием жизни, которое может составлять от 20 до 240 тыс. рублей и включается в сумму долговых обязательств, то есть относится к основному долгу и подлежит начислению процентов.

Даже досрочное исполнение кредитных обязательств не избавляет заёмщика от необходимости выплаты страховки, так как соответствующий пункт предусмотрительно включается в текст договора.

Подобных кредитных взаимоотношений следует избегать, так как доказать мошенничество со стороны банковских структур не удастся, ввиду добровольного подписания всех необходимых документов, пусть и путем манипулирования и введения в заблуждение. Доказать злонамеренные действия кредитного эксперта затруднительно и придется возвращать долг в полном объеме.

Слабую надежду на справедливость оставляет обращение в прокуратуру для проверки законности действий банка и его сотрудника, вынудившего путем манипулирования подписать договор.

Если процедура, регламентированная внутренними банковскими инструкциями и директивами, была нарушена, а работник допустил пренебрежение должностной инструкцией, то его можно обвинить в использовании должностного положения и кредитном мошенничестве.

В случае соблюдения требований всех внутренних документов, можно обратиться в Центробанк с жалобой не действия кредитной организации, скрывающей полную стоимость предоставляемого продукта, нарушая тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.

2008 №2008-У в части доведения до заемщика полной стоимости кредита. Проведенная ЦБ РФ проверка может признать процедуры банка незаконными, дав тем самым необходимое для суда доказательство неправомерности завышенных страховых премий и создать прецедент.

Процессуальные трудности

Мошенничество при выдаче частного кредита отличается противоположными процессуальными сложностями, так как гражданам приходится доказывать свою непричастность к получению денег в долг от банка, который правомочен в своих претензиях. Убеждать кредитора в своей невиновности бесполезно и неконструктивно, являясь финансовыми учреждениями банки заинтересованы в возврате выданного кредита, а не в человеческом отношении к жертвам мошенников.

Став объектом необоснованных требований возврата кредита или займа со стороны сотрудников банка или коллекторного агентства следует выполнить ряд действий:

  1. Истребовать копию кредитного договора и графика платежей у банка-кредитора, с целью ознакомления с предоставленными данными и подписями заемщика.
  2. После ознакомления с имеющимися документами написать претензию руководству кредитной организации, указав объективные причины, которые подтверждают невозможность получения денежных средств в долг (нахождение в отъезде, кража или потеря паспорта, устаревшие данные и т.п.).
  3. Следующей инстанцией, куда надлежит обращаться, вручив претензию ответственному представителя банка, являются органы правосудия, а точнее полицейское отделение по месту обитания. В дежурной части необходимо написать заявление с просьбой о том, чтобы было возбуждено дело по статье «Мошенничество», так как злоумышленники оформили кредит, а банк теперь требует возмещения средств.
  4. Подготовиться к судебному разбирательству, если банк подаст иск о возмещении кредита или сделать это самостоятельно для защиты от посягательств коллекторов.
  5. При гражданском процессе следует приготовиться к затратам на проведение экспертиз, в частности почерковедческой, при которой сравнение каждой пары подписей обойдется минимум от 5 тыс. рублей, но станет единственным шансом доказать, что кредитный договор заключен другим лицом.
  6. Все затраты, в том числе моральный ущерб от непрекращающихся звонков и домогательств коллекторов, в случае признания неправоты банка, будут возмещены за его счет, а претензии нивелированы.

Как доказать кредитное мошенничество

Чтобы злоумышленники, совершившие махинации с кредитом, получили справедливое наказание, сотрудникам полиции потребуется приложить немало усилий в розыске лиц, которых при хорошем раскладе сняли видеокамеры и/или запомнили очевидцы. Надеяться на то, что будет возбуждено уголовное преследование тех, кто обманом или манипуляциями вынудил подписать документы на получение кредита в той или иной форме, не разумно.

Доказать, что было совершено мошенничество, при отсутствии подтверждающих доказательств, практически не реально, и, если при фальсификации документов и подписей, доказать это сможет экспертиза, то при собственноручном подписании, шансы на успех минимальные.

Единственной надеждой введённых в заблуждение граждан, ставших невольными «добровольными» заемщиками, является рецидив мошенничества, наличие нескольких аналогичных заявлений и поимка злоумышленника/ков. Проверка записей с камер видеонаблюдения и опознание мошенников является основным реальным способом их идентификации и получения исходной отправной точки для продуктивного розыска подозреваемых.

При мошенничестве с участием юридического лица, доказательство мошенничества больше походит на финансовый аудит, целью которого является выявление признаков финансового нездоровья на момент кредитования.

Осведомленность заемщика о подобных симптомах при обращении за кредитом, автоматически трансформирует его в обвиняемого по ст.159.

1 УК РФ, предоставившем недостоверные или искаженные данные банку.

Что ожидает нечистоплотных заемщиков

Конкретное воздаяние за мошенничество при кредитовании, зависящее от количественного и качественного состава криминальной общности, согласно актуальной в 2019 году редакции ст.159.1 УК РФ, может быть определено из таблицы ниже:

Мера наказания Индивидуальная мера Мера для организованной общности При задействовании должностного лица
Штрафная санкция 120 тыс. руб.или годовой доход 300 тыс. руб.или доход за 2 года 100 – 500 тыс. руб.или доходы в интервале 1 – 3 года
Обязательные работы 360 часов 480 часов
Исправительные работы До года Не продолжительнее2 лет
Принудительные работы До 2-х лет На 4 года максимум Лимит в 5 лет с ограничением свободы до 2-х лет или без него
Заключение под арест 120 дней 4 года До 5 лет со взысканием 80 тыс. рублей или доли доходов за полгода, дополнение — ограничение свободы на срок до 1,5 лет

Бороться с мошенниками очень сложно, потому что действия, наносящие потерпевшей стороне ущерб, совершаются зачастую добровольно и без принуждения. Собственноручные подписи и заинтересованное участие в мошеннической схеме, например, при обещанной доле прибыли, выводят граждан из категории потерпевших, превращая в соучастников, которые могут быть привлечены к ответственности.

Упрощенные схемы получения кредитов являются бичом современного общества, так как случаи вменения долговых обязательств людям, не обращавшимся за кредитованием, становятся все более распространенными. Именно поэтому, не допустимо:

  • доверять свои документы посторонним лицам;
  • оставлять где-либо ксерокопии паспорта и иных удостоверений личности;
  • оттягивать время подачи заявления о потере или краже паспорта, если это случилось.

Только индивидуальная внимательность к личным конфиденциальным данным и подписываемым документам позволят избежать неприятных последствий от действий кредитных мошенников.

Видео: Кредитное мошенничество

 

Источник: http://ugolovnyi-expert.com/moshennichestvo-pri-oformlenii-kredita/

Ипотечная сделка в силу закона

 

Любой вид ипотеки предполагает наличие имущественного залога (обременения). Наиболее распространенным видом возникновения ипотеки является покупка недвижимости за счет банковских средств. Банки чаще всего практикуют оформление ипотеки в силу закона. С точки зрения права, такая сделка более надежна, так как наличие обременения гарантированно, оспорить право собственности в этом случае заемщик не сможет.

Данный вид обязательств образуется при регистрации недвижимости в Едином Государственном Реестре. Ипотека в силу закона возникает при переходе прав собственности, это может быть договор купли-продажи, ренты или иной вид сделки.

Как правило, граждане занимаются поиском вариантов жилья, имея на руках уже одобренное решение по кредиту.

Определившись с выбором, подписывается кредитный договор и заключается сделка купли продажи. Следом за оформлением сделки банк переводит средства продавцу недвижимости. В этом случае хоть и официально заемщик становится собственником, но жилье приобретено за счет заемных средств, оно же и выступает залогом.

Описанный случай является наиболее ярким примером, как возникает ипотека в силу закона. При неуплате долга залоговое имущество передается в собственность кредитора.

Ипотека в силу закона возникает не только при оформлении ссуды в банковском учреждении.

Например, если в договор купли-продажи предусматривает уплату средств частному лицу по частям (рассрочку), в этом случае недвижимость также находится под обременением продавца. Во время регистрации в ЕГРП РФ в графе обременения ставится соответствующая отметка.

Важно! Наличие залога иногда требуется документально подтвердить, для этого составляется закладная. Она заключается у нотариуса или в банке. Прекращение действия закладной предусмотрено только при выполнении обязательств по договору, а именно погашению долга. Изменение держателя закладной допустимо. Такая операция может возникнуть при рефинансировании ипотеки в другом банке или продаже закладной. Более подробно о том, что такое закладная и зачем она нужна, можно почитать у нас на сайте.