Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Банк открытие рефинансирование кредитов

Что значит рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году.

Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто может получить?

Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:

Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые выгодные условия кредитования, а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше.

Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.

Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял ипотечный кредит на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели.

Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает просрочка по кредиту и начинаются проблемы с погашением.

На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.

Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для бизнес-​кредитов, но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты.

Порядок проведения

Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):

  1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;
  2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;
  3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;
  4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести досрочное погашение кредита (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);
  5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;
  6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;
  7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;
  8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;
  9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);
  10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.

Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Какие нужны документы?

Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:

  • Кредитный договор и график погашения;
  • Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;
  • Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;
  • Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

В чём отличие от реструктуризации?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом.

Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги?

Итак, перекредитование позволяет:

  1. снизить процентную ставку;
  2. увеличить сроки кредитования;
  3. изменить сумму ежемесячных платежей;
  4. заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2–3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-​вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк.

Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Рефинансирование потребительских кредитов

Потребительские кредиты физических лиц – одна из наиболее популярных программ кредитования. С ее помощью можно получить деньги на покупку бытовой техники, мебели, ремонт, путешествие, учебу и т.д. Обычно это нецелевые кредиты, которые люди используют на решение своих потребительских нужд. В банке «Открытие» можно рефинансировать:

  • потребительские кредиты на неотложные цели;
  • кредитки.

Также часть кредитных денег за желанием заемщика можно направить на оплату договоров страхования от финансовых рисков связанных с потерей источника дохода, а также страхование жизни и здоровья.

Условия и тарифы

Чтобы осуществить рефинансирование задолженности, необходимо, чтобы действующий кредит соответствовал следующим параметрам:

  1. Срок действия договора не менее полугода.
  2. Отсутствие просрочки в течение последних 12 месяцев.

Обратившись в банк «Открытие», потенциальный заемщик может рассчитывать на такие условия кредитования:

  1. Размер заявки не менее 50 000 рублей и не более 2,5 млн. рублей.
  2. Срок кредитования от полугода до 5 лет. Но банк может принимать решение о выдаче рефинансирования и на 20 лет.
  3. Плата по кредиту от 11,9 до 22,5%, зависит от платежеспособности заемщика, категории клиента, уровня риска операции.
  4. Обеспечение кредита не требуется.
  5. Страхование жизни и здоровья, а также защита от финансовых рисков по желанию заемщика.

Требования и необходимые документы

Подать заявку на рефинансирование и получить кредит может физическое лицо, которое отвечает таким критериям:

  1. Является российским гражданином.
  2. На момент заполнения заявления ему уже исполнился 21 год.
  3. На дату погашения кредита заемщик не должен перешагнуть 68-летний рубеж.
  4. Постоянная прописка в регионе, где есть подразделения кредитора, плюс ко всему местонахождение работодателя также должно быть также в населенном пункте или неподалеку от подразделения банка «Открытие».
  5. Минимальный стаж на текущем месте работы 4 месяца, при этом совокупный трудовой стаж как минимум 12 месяцев.
  6. Минимальный размер ежемесячного дохода «чистыми» для жителей столицы, Санкт-Петербурга и Московской области – 25 000 рублей, для жителей других населенных пунктов – от 15 000 рублей.

Ряд банков не столь жестко подходят к вопросу трудоустройства заемщика. Если вы работаете у ИП либо сами владеете бизнесом, можно обратиться за рефинансированием в «Газпромбанк».

Если потенциальный клиент подходит по всем параметрам, а также его действующая задолженность отвечает всем требованиям банка, ему для рефинансирования потребительского кредита необходимо собрать и принести пакет документов, который зависит от желаемой суммы. Так, чтобы получить рефинансирование в объеме до 100 000 рублей необходимо предоставить паспорт и один из документов на выбор:

  1. Документ, подтверждающий наличие постоянного источника доходов за последние полгода. Это может быть выписка со счета, на который человек получает заработную плату.
  2. Заграничный паспорт с отметками о пересечении границы за последних полгода. При этом страны СНГ не учитываются.
  3. Техпаспорт на машину.
  4. Справка о доходах за последние полгода по форме банка или 2НДФЛ.

Если же клиент хочет взять в долг сумму более 100 000 рублей, тогда от него потребуется один из документов, который подтверждает постоянный источник доходов.

Когда заявка от физлица превышает сумму в 500 000 рублей, то кроме справки о доходах и паспорта обязательно необходимо предоставить копию трудовой книжки с отметкой работодателя.

Кроме документов о себе клиент обязательно предоставить информацию о своей текущей задолженности:

  • справку с остатком задолженности и качестве ее обслуживания;
  • кредитный договор со всеми приложениями, в том числе с графиком платежей.

Учитывая, что кредитование каждого клиента является особенным, то для принятия окончательного решения сотрудникам могут понадобиться дополнительные документы.

Выгодно ли рефинансирование в «Открытии»

Минимальная ставка на рефинансирование ипотеки – 8,25%. Для потребительских кредитов процент составит минимум 8,5 пунктов. Условия довольно выгодные на российском рынке. Но получить максимально выгодные условия сможет не каждый…

При возникновении трудностей с выплатой кредита можно воспользоваться такой банковской услугой, как рефинансирование. Процедура позволяет взять новый займ на более выгодных условиях для погашения уже имеющихся долговых обязательств. В этом обзоре мы подробно рассмотрим условия перекредитования потребительских кредитов и ипотеки в банке «Открытие»

Похожие предложения