Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Что нужно чтобы взять потребительский кредит в банке

Общие требования банков к заемщикам:

Итак, как вы прекрасно знаете, банки зарабатывают деньги, выдавая людям кредиты. Из-за того, что эта деятельность во многом сопряжена с рисками, банки всячески пытаются подстраховаться. Именно поэтому все без исключения банки не выдают кредиты каждому встречному-поперечному, а тщательно проверяют заемщика и только в случае его надежности выдают ему деньги.

Что же такое «надежный заемщик» в понимании банка? Определить его отличительные черты можно внимательно присмотревшись к требованиям, которые банки предъявляют к потенциальным заемщикам.

Итак, чтобы взять кредит в банке нужно:

  1. В большинстве случаев нужно быть гражданином РФ.
  2. Необходимо иметь регистрацию по месту жительства(в том регионе, в котором хотите получить кредит).
  3. Возраст: потенциальный заемщик должен быть старше 21 года и моложе 65 лет (в этом правиле есть исключения).
  4. Работа: вы должны иметь постоянную работу, чтобы претендовать на получение заемных средств. Если вы не работаете на работе, то должны показать банку любой другой подтвержденный источник дохода (Допустим, вы живете на проценты по огромному депозиту в другом банке — необходима выписка из этого банка о состоянии депозитного счета и начисляемых процентах за полгода минимум).
  5. Семья: в некоторых случаях банк может попросить вас предоставить информацию о составе семьи, детях, родителях, супругах.
  6. Наличие имущества, которое может быть залогом: в том случае, если вы собираетесь взять серьезный кредит, его придется чем-то обеспечить. В качестве залога может использоваться недвижимое и движимое имущество, сбережения в банке и т.д.

Это лишь общие правила, которые в той или иной форме встречаются в требованиях всех банков, давайте же разберем этот вопрос подробнее на примере самых популярных банков нашей страны.

Основные виды кредитов

Вы решили взять потребительский кредит? Перед его оформлением в банке необходимо определиться с наиболее подходящим именно для вас. В зависимости от того, хочет человек взять потребительский кредит на определенный товар, услугу или же ему просто необходима определенная сумма денег, все продукты кредитования по своей характеристике делятся на целевые и нецелевые.

Средства, потраченные на конкретную услугу или товар, носят название целевых. Их можно взять на крупные приобретения, такие как машина, земельный участок или квартира, а также на события, требующие значительных затрат: ремонт или обучение. Банки примут во внимание потребности заемщика и выдадут целевой заем на тот или иной конкретный товар.

Взять потребительский кредит таким образом несколько дешевле, но и потратить деньги придется только по назначению, так как банки строго за этим следят.

Заемщику также необходимо будет доказать, что взятые средства потребительского кредита израсходованы в заявленных целях. В качестве доказательств этого заемщик обязан предоставить определенные документы. Если средства были взяты на ремонт, необходимо будет собрать все чеки на покупку строительных материалов и сметы на выполнение работ, а также воспользоваться услугой официальной строительной компании. Если деньги потребительского кредита были потрачены на обучение, то потребуется, соответственно, банковская квитанция об оплате обучения.


Банк всячески страхует себя от возможных невыплат потребительских кредитов, поэтому обязывает подписывать дополнительные договоры, например, каско, если заем был взят на покупку машины. А если речь идет об ипотеке, то средства выдаются под залог приобретаемого жилья. Еще одним способом страховки банка является то, что деньги чаще всего перечисляются на счета организации: автосалона, строительной компании или учебного заведения.

По-другому обстоят дела с нецелевым потребительским кредитом – никого не будет волновать, на что были взяты и потрачены средства. Но за удобство придется заплатить. Естественно, такие потребительские кредиты обходятся дороже: процентная ставка выше, процедура проверки заемщика серьезнее. Также в данном случае можно взять только ограниченную сумму денежных средств.

Виды кредитование

Одним из самых популярных видов займа денежных средств является получение потребительского кредита в банке или другой финансовой организации. К потребительским кредитам относят:

  • кредит наличными средствами;
  • кредиты на обучение;
  • покупку товара в магазине в кредит или рассрочку.

Не меньшей популярностью среди заемщиков пользуются и кредитные карты. Особенно востребованными являются кредитки с возобновляемым лимитом.

Также набирают популярность среди населения карты рассрочки. Но стоит учесть, что наличные средства снять с них невозможно. Данные кредитные карты предназначены исключительно для совершения покупок. Наиболее выгодно будет оплачивать товар картой в магазинах, которые являются партнерами банка.

Еще одним популярным видом финансирования под определенный процент является ипотечное кредитование. Так называют займы, выданные банком на приобретение дома или квартиры.

Следующим видом ссуды является автокредитование, то есть выдача банком денег на покупку транспортного средства.

Микрозаймы в последние годы по популярности не уступают потребительским кредитам. Данный вид кредита заключается в выдаче небольшой суммы: от одной до тридцати тысяч рублей на срок от семи дней до одного месяца.

Какие требования банки предъявляют к своим потенциальным заемщикам? Что нужно, чтобы взять кредит в финансовой организации?

У всех банков данные требования схожи. Разница может быть только в возрастных ограничениях и в пакете запрашиваемых документов.

Под потребительским кредитованием подразумеваются небольшие суммы займов. В среднем диапазон выдаваемых средств колеблется от десяти тысяч до полутора миллиона рублей. В валютном выражении этот диапазон составляет от 500 до 50 тыс.долларов. Уровень средней процентной ставки по потребительскому кредитованию сегодня установился на отметке 13,5% годовых. Однако среди кредитных предложений можно встретить и экспресс-кредиты с годовой переплатой в 30%, и классическое под 10,5% годовых. Если же вы будете оформлять валютный потребительский кредит, сумма переплаты будет куда меньшей – от 6% до 8% годовых. На величину процентной ставки оказывают влияние не только валюта, в которой оформляется заем, но и период пользования займом, размер пакета предоставляемых документов и обеспеченность кредита.

Сегодня огромное количество людей, в том числе и пенсионного возраста, оформляют потребительский кредит с невысоким уровнем дохода. За пользование денежными средствами в рублях заемщик обязан внести 19% годовых и 14% годовых в валюте. Срок кредитования рассчитан на 5 лет.

Также в настоящее время многие клиенты берут кредит на неотложные нужны, поскольку его условия не предполагают поиска поручителей и оформления имущества в залог. Размер ставки составляет 21% в рублевом эквиваленте и 15% в валюте. Период кредитования равен 5 годам.

Перед тем как оформлять ссуду, внимательно проанализируйте все условия ее предоставления, чтобы в будущем избежать уплаты штрафов, пеней и неустоек.

Чтобы получить выгодный потребительский кредит в Сбербанке, клиенту нужно определиться с кредитной программой и параметрами будущего займа. Банк предлагает потенциальным клиентам беззалоговый заем на любые цели, кредит под поручительство физлица, либо под залог недвижимого имущества.

Здесь есть и целевой займ без залога и поручительства, который выдается на рефинансирование задолженности в сторонних кредитных организациях. Например, вы набрали кредитов в разных банках и не можете выплачивать все вовремя, тогда лучше взять кредит и рефинансировать все займы (погасить одновременно досрочно) и выплачивать один ежемесячный платеж одному банку, а не всем сразу.

Самые выгодные условия кредитования ждут заемщиков, которые выберут кредиты под залог или поручительство физлиц. Ставка здесь ниже, суммы больше, а сроки длиннее.

Стандартный заем без обеспечения в Сбербанке тоже выдается на крупную сумму до 3-х млн рублей, а сроки кредитования варьируются до 60 месяцев.

Всем категориям заемщиков кредит предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев. Варианты процентных ставок отражены в таблице.

Это первое, на что необходимо обратить внимание. Перед тем как оформить кредит в Сбербанке, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями.

Итак, займ выдаётся на цели личного потребления в рублях. Минимальная сумма составляет 300 000, максимальная – полтора миллиона.

Срок – от 3 месяцев до 5 лет. Но есть один нюанс.

Если в банк обращается человек с временной регистрацией, то ему займ выдадут на такое количество времени, которое не будет превышать срока её действия.

Комиссия за предоставление услуги отсутствует. И обеспечение не требуется – об этом также важно помнить.

Выбор среди разнообразия условий

Итак, приняв окончательное решение взять деньги в кредит в банке, вам стоит не торопиться с выбором, а внимательно и досконально изучить, какие именно учреждения и организации могут оказать вам такие услуги. Сегодня это могут быть банки, различные кредитные союзы и организации, предоставляющие микрозаймы. Безусловно, предпочтительным способом для новичка, не имеющего негативной кредитной истории, станет банк.

Именно эти организации предлагают наименее низкие процентные ставки, если сравнивать их с другими кредитующими обществами. Кроме того, являясь клиентом банка, например, получая зарплату на их карту, вы можете рассчитывать на особенные условия сотрудничества.

Также они смогут вам предложить широкий спектр выбора программы кредитования, в зависимости от нужной суммы и поставленной задачи. Правда, не стоит доверять рекламе, говорящей о беспроцентных займах и низких ставках. Помните, своеобразной страховкой от неприятного сюрприза станет вдумчивое и серьезное изучение условий предоставления ссуды. Поэтому не пожалейте времени и внимательно ознакомьтесь со всеми нюансами, прежде чем подпишете соглашение с кредитором.

Разберем поэтапно, что нужно, чтобы получить кредит и правильный порядок действий при этом. Ведь не так редки случаи, когда действуя по сиюминутному наитию, люди годами теряют деньги и нервы, чтобы погасить долги перед банками. Поэтому не стоит забывать, что системный подход к делу станет залогом его успеха в будущем. То есть, вы сможете оформить ссуду на выгодных для себя условиях с минимальными потерями.

Что повлияет на одобрение?

Люди много бы дали, чтобы узнать, как сделать так, чтобы Сбербанк одобрял все наши заявки, но мы живем в реальном мире, а в нем не все происходит так, как нам бы хотелось. Что бы вы не делали, нет 100% гарантии благосклонности Сбербанка, но к ней нужно стремиться. Основная ошибка клиента – слишком большие запросы. Если это ваш первый кредит в Сбербанке, не стоит сразу просить крупную сумму, особенно, если вы не имеете большого дохода. Если ваш доход явно не соотносится с запросом на кредит, вероятность отказа возрастает до 90%. Что еще влияет на решение Сбербанка?

  1. Содержание кредитной истории. Причем, если у потенциального заемщика отсутствует КИ, это тоже нехорошо. Во всяком случае, это хуже, чем если бы КИ была слегка подпорчена. Если на заемщике висит просроченный кредит и это отмечено в кредитной истории, Сбербанк новый кредит не одобрит, даже в рамках рефинансирования.

Рефинансирование в Сбербанке допускается, если должник исправно выплачивает долг, но для него это слишком тяжело. Рефинансирование просроченных задолженностей Сбербанк не делает.

  1. Существование прочих долгов. Любые долги потенциального заемщика могут повлиять на решение Сбербанка по кредиту. Например, мы часто наблюдали отказ Сбербанка, когда с заявлениями обращались граждане, имеющие долг за коммуналку или штрафы. Казалось бы 2000 рублей, незначительная сумма, но и она указывает на неаккуратность заявителя. Даже из-за такой мелочи Сбербанк кредит не выдаст.
  2. Наличие судимости, отбывание уголовного наказания. Возможно, это покажется странным, но сам факт наличия судимости или даже отбывания уголовного наказания не является препятствием для подачи заявки на кредит и получение кредита. Бывало немало случаев, когда работающие и получающие заработную плату заключенные оформляли небольшие потребительские кредиты, тем более что сделать это можно дистанционно. Не дают кредиты лицам, имеющим судимость за имущественные преступления.
  3. Предоставление неверной информации, отсутствие нужных документов. К этому кредитная организация относится строго. Если субъект пытается обманывать работников Сбербанка, либо он игнорирует требования о предоставлении необходимых документов, ему заявку не одобрят.
  4. Несоблюдение требований о возрасте и гражданстве. Если заявитель слишком молод или напротив слишком стар, его заявку не одобрят. Это же произойдет, если заявитель не имеет российского гражданства.
  5. Отсутствие постоянного места работы. Зарплатные клиенты Сбербанка должны работать на одном месте 3 месяца, обычные заявители 6 месяцев. Если потенциальный заемщик сменил кучу рабочих мест и не может задержаться где-либо дольше нескольких месяцев, Сбербанк отклонит его заявку.

Практика показывает, что наиболее лояльно Сбербанк относится к клиентам, которые соответствуют вышеуказанным критериям. Эти клиенты должны были раньше взять хотя бы один кредит в Сбербанке и полностью погасить его в срок. Если клиент погасил свой предыдущий кредит досрочно, это тоже не слишком хорошо, но и не критично. Идеально, если заявитель будет участником зарплатного проекта, тогда он помимо лояльности Сбербанка получит реальные бонусы при оформлении кредита.

Сколько просить у банка?

Итак, по каким критериям Сбербанк решает, кому одобрить кредит, а кому отказать, мы разобрались. В общем-то, даже если мы все это учтем, нельзя точно сказать, как происходит процесс одобрения. Конечно, общая схема известна: сначала работает программа, а потом служба безопасности, но ведь нюансы-то организация не раскрывает. Поэтому случайно «под отказ» может угодить любой. Но не будем думать о грустном.

Как мы уже отмечали, львиная доля отказов Сбербанка выносится по мотиву несоответствия запроса заявителя его реальным возможностям. А как узнать, сколько я могу просить при моей-то зарплате? Я, например, думаю, что при зарплате в 20 000 рублей, я потяну кредит в 300 000 рублей на 3 года. Прав ли я или Сбербанк думает по-другому?

Алгоритм проверки Сбербанком финансовых возможностей заявителя нам неизвестен – это секретная информация. В Сети есть куча надуманных версий по этому поводу, но мы сейчас не будем это обсуждать. Опыт многих заемщиков подсказывает, что при любом раскладе не стоит подавать заявку на крупный потребительский кредит, если ранее вы кредиты в банках не брали. Первый кредит должен соотноситься к вашему месячному доходу 40/60. То есть на оплату ежемесячного взноса у вас должно уходить не больше 40% дохода.

После того как первый кредит будет полностью погашен и вы докажете свою благонадежность, Сбербанк может предложить вам и более крупный заем.

Чем богаче у заемщика положительная кредитная история, тем охотнее с ним будет работать любой банк, в том числе и Сбербанк. Это правило полностью действует и в отношении ипотечного займа.

Как производить оформление заявки?

Практика показывает, что Сбербанк охотнее одобряет онлайн-заявки на потребительский кредит. Один известный финансовый интернет-портал провел опрос нескольких сотен заемщиков Сбербанка, чтобы выяснить какой процент одобрения кредита в Сбербанке при подаче заявки лично и какой процент при подаче заявления через систему Сбербанк Онлайн. Оказывается, Сбербанк одобряет почти 71% онлайн-заявок и только 53% заявок поданных лично в отделении Сбербанка.

Мы не знаем, насколько правильно проводился данный опрос, поэтому не будем комментировать его результаты. Зато мы знаем около сотни заемщиков Сбербанка, которые в настоящее время начали платить или оплачивают кредиты. Они тоже в один голос утверждают, что Онлайн-заявку подавать выгоднее при прочих равных условиях. Не доверять нашим постоянным читателям у нас нет основания, так что думайте, информацию для размышления мы вам предоставили.

Adblock
detector

Почему кредиты так привлекательны?

Как известно, спрос рождает предложение – именно это мы видим сегодня во всех сферах нашей жизни. Большинство наших сограждан стремятся улучшить качество своей жизни, даже если на это нет собственных сбережений.

В первую очередь это объясняется желанием современного человека иметь все сейчас и быстро: технические новинки, новый ремонт в квартире, возможность хорошо отдохнуть за границей и т.д. Реклама в СМИ постоянно навязывает нам все новые и новые желания, которые хочется удовлетворить здесь и сейчас, а не ждать несколько месяцев или даже лет.

Сами по себе эти желания не плохи, но нужно реально оценивать свои финансовые возможности, чтобы не попасть в ловушку. Иногда стоит подумать о старом «бабушкином» способе приобретения дорогих вещей — откладывать некоторую сумму каждый месяц. Хоть покупка будет немного отсрочена, зато переплачивать не придется.

Конечно, намного проще оформить кредит и получить новую вещь прямо сейчас. Но стоит понимать, что сиюминутное желание вы, конечно, удовлетворите, но вот расплачиваться за него придется долго.

Оформление займа действительно необходимо в том случае, если речь идет о крупной покупке, в которой есть острая нужда, либо при получении денег на серьезные цели – покупка жилья, автомобиля, оплата обучения ребенка, оплата дорогостоящего лечения и т.д. На новые гаджеты или поездки тратить баснословные деньги не стоит.

Стандартные требования банка к заемщику

Естественно, взять кредит и получить деньги сразу удобнее, чем долгое время копить на дорогостоящий товар, тем более, в условиях постоянной инфляции. Но все не так просто, ведь даже обычный потребительский кредит в Хоум могут одобрить далеко не каждому. Вот, какие условия необходимо соблюсти, чтобы стать обладателем денег.

  1. Возраст заемщика от 22 до 70 лет, причем весь кредит (от оформления договора до закрытия) должен уместиться в эти рамки.
  2. Стабильный источник заработка.
  3. Постоянная регистрация в одном из регионов РФ. На данный момент, кредит в Хоум Банке можно взять в любом регионе вне зависимости от субъекта проживания.
  4. Положительная кредитная история.
  5. Рабочий стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы.

Внимание! Документального подтверждения вышеуказанных требований достаточно для получения среднестатистического кредита. Однако при желании взять довольно крупную сумму, придется предъявить дополнительный пакет бумаг.

Среди спец.документов:

Тем не менее, полный пакет требуется в единичных случаях. Как правило, менеджеры ограничиваются одним-двумя пунктами. Все зависит от самого заемщика, его платежеспособности и благонадежности. Постоянные клиенты или зарплатные заемщики вообще могут получить кредит только по паспорту.

На что необходимо обратить внимание

Выбор различных программ очень велик, поэтому необходимо выбрать несколько подходящих финансовых организаций. Обращать внимание нужно на те банки, которые предлагают выгодные условия получения кредита. В каждую организацию необходимо подать заявку и после этого уже окончательно определиться с выбором кредитного учреждения. При выборе необходимо:

  1. Обратить внимание на финансовое учреждение в котором выдается заработная плата. Очень часто банки своим постоянным клиентам предлагают различные льготы. Условия для получения кредита обычно несколько выгоднее, чем в остальных организациях. Если же условия кредита не устраивают, то обращаться стоит в другие крупные учреждения. Такие организации обязательно должны быть государственными.
  2. Обязательно узнать, какой будет процентная ставка и конечная сумма ссуды. Процентная ставка включает в себя различные комиссии, взимаемые с заемщика при заключении договора. Очень часто встречаются банки, предлагающие людям беспроцентные займы. Каждый банк должен иметь хотя бы минимальную прибыль, чтобы им не остаться без дохода, будут включаться различные комиссионные платежи. В конце концов, займ получается не таким выгодным.
  3. Сравнивать ссуды по конечной сумме возвращаемых средств. Можно взять деньги, но в итоге значительно переплатить.
  4. Обратить внимание на срок, валюту и сумму вклада. Взяв предложенную учреждением сумму, можно переплатить гораздо больше. Всегда оформлять ссуду нужно на ту сумму, которая ранее была запланирована. Срок должен быть максимально коротким, чтобы переплата не была слишком большой. Но в то же время ежемесячный платеж не должен превышать 30 процентов ежемесячного дохода заемщика.
  5. Оформить страховку, если ссуда большая. Таким образом, будут снижены возможные риски, хотя переплата и увеличится.
  6. Изучать внимательно условия потребительского кредита, подписывая договор. Особенно важно читать пункты, написанные очень мелким шрифтом. Пункты, отмеченные звездочкой, могут содержать скрытые условия. Порой встречаются очень завуалированные предложения, несущие двойной смысл.

Условия преждевременного погашения играют немаловажную роль. У многих возникает вопрос о том, как получить кредит в банке с возможностью досрочного погашения.

Лучше взять кредит с возможностью досрочной оплаты долга, чем переплачивать за все месяцы. По закону каждый заемщик имеет полное право на преждевременное погашение своего займа. Однако финансовые организации не имеют желания терять свою прибыль, поэтому применяют к заемщикам различные санкции. Если же человек захотел погасить кредит досрочно, то банк начисляет различные комиссии. Эти комиссионные платежи незаконные, поэтому человек может подавать исковое заявление в суд. Перед подписанием договора обязательно надо узнать минимальную сумму платежа при преждевременном погашении займа. Если же появляются лишние средства, то их можно внести в банк и снизить сумму задолженности.