Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Минусы кредита под залог недвижимости

Плюсы кредита под залог объекта недвижимости

Для начала рассмотрим положительные стороны этого типа кредитования. Предложений получить такой кредит много, в основном это крупные банки, занимающиеся ипотечным кредитованием. Это уже плюс, потому что крупные банки дорожат своей репутацией и работают полностью в соответствии с Законом о потребительском кредитовании.

Основные плюсы для заемщика:

  1. Большой лимит денежной ссуды. Максимально допустимая для выдачи сумма кредита зависит от двух параметров — это рыночная стоимость залога и платежеспособность заявителя. В рамках залогового кредита можно получить приличную сумму с лимитом в несколько миллионов. По стандартным потребительским программам таких денег не получить. Поэтому, если вам нужна большая сумма наличными, то кредит под залог квартиры поможет это осуществить.

    Стандартно банки выдают до 60-70% от цены залога. Например, если квартира стоит 3000000 рублей, то можно получить в долг 2000000. Но учитывайте, что для одобрения большой суммы вы должны обладать доходом, позволяющим беспроблемно гасить ссуду.

  2. Низкая ставка процента по кредиту. Например, если в Сбербанке процентная ставка по простому кредиту без обеспечения составляет 17,9% годовых, то по аналогичной программе, но с участием залога, ставка будет уже 15,5% годовых. Учитывая большой лимит ссуды, разница в переплате существенная.

    Для банка залог служит дополнительной гарантией того, что он не потеряет собственные средства и прибыль. Не будет заемщик справляться с выплатами, банк пустит недвижимость с молотка и покроет долг вместе с начисленными процентами и пенями. Именно за счет финансовой безопасности кредиторы могут устанавливать более низкие ставки, если кредит обеспечен залогом. Основное правило кредитного рынка — чем меньше рисков, тем ниже ставка.

    Если вы хотите получить в долг приличную сумму, и у вас есть в собственности квартира, то имеется смысл оформить кредит с обеспечением. Это возможность оформить выгодный кредит, ставки по таким программам часто приравнены к ипотечным, то есть невысокие по сравнению с обычными потребительскими кредитами наличными.

Отзывы состоявшихся заёмщиков

Изучение отзывов при выборе банков и банковских продуктов – вполне распространённая практика. Будущим заёмщикам хочется уточнить все достоинства и недостатки своего выбора, узнать о возможных подводных камнях. Ознакомьтесь с нашей подборкой отзывов и сделайте правильное решение.

Владимир, 36 лет

Брал кредит под залог недвижимости в банке Тинькофф. Сначала попробовал сунуться в Сбербанк – там сидят консультанты, которые двух слов связать не могут, что-то мямлят и пытаются то кредитку всучить, то ещё какую-нибудь лапшу на уши навешать. Тинькофф не располагает офисами, но они и не нужны. О целях кредита здесь не спрашивают, можно оформить в залог не только свою недвижимость, но и чужую (при согласии владельца). Несмотря на это справку о доходах всё-таки потребовали. Договор привёз курьер. Разобрались с перечнем документов, подписал все необходимые бумаги и получил сумму в 7 млн рублей. Этого хватило чтобы построить и благоустроить новый дом под залог квартиры в Москве. Риски потерять квартиру есть, но если платить согласно графику и не допускать просрочек, ничего страшного не произойдёт.

Илья, 43 года

Досталась от бабушки однокомнатная квартира в Питере. Решил её продать, добавить денег и купить в столице (где я и живу) трёшку, чтобы поместиться всей семьёй. Но с продажей возникли проблемы – рынок в Питере переполнен, продать жильё по рыночной цене сложно. Заказал оценку через «Эксперт Капитал Групп», получил все необходимые документы и обратился в Восточный банк. Кредит под залог – это фактически ипотека, так как договор ипотечный. Но деньги в рамках ссуды можно потратить на что угодно. Ставку обещали от 9,9%, но по факту дали почти под 13%. Срок – на 15 лет, вполне достаточно. Жена выступила созаёмщиком. Условия сносные, не понравилось только количество бумаг – у меня рука устала столько всего подписывать. Также возник вездесущий бардак с добровольно-принудительными страховками.

Анна, 34 года

Брала ссуду под покупку жилья и машины, выбрала Сбербанк. С таким геморроем я никогда не сталкивалась. Раньше в кредитном отделе сидели опытные специалисты, теперь один молодняк без образования и без мозгов. Потребовали справку с места работы, запросили документы по вкладам в других банках. Несмотря на наличие залога в виде недвижимости, зарплата им моя не понравилась. Заявку одобрили, но на гораздо меньшую сумму, чем нужно было. Хотела взять мужа в качестве созаёмщика. Оказалось, что индивидуальные предприниматели не могут выступать созаёмщиками, несмотря на приличный доход. Аналогичные условия выставили в двух местных региональных банках. От затеи пришлось отказаться.

Евгений, 45 лет

С кредитами под залог недвижимости мне не повезло. Мечтал приобрести коттедж в Подмосковье от застройщика «Доходный дом». Там мне предлагали ипотеку, но на диких условиях – переплата выходила гигантской. Обратился в Совкомбанк, где условия были более вменяемые. В качестве залога оформил квартиру в Москве, она располагается в хорошем, но шумном для меня районе. Недостатки – очень сложная и нудная процедура оформления залога, требующая кучи бумаг, в том числе справки об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг. Получение кредита растянулось почти на месяц, я думал это никогда не закончится. Жену в качестве созаёмщика привлекать не стал – благо сумму дали достаточную.

Максим, 38 лет

Хотел купить хорошую машину, но столкнулся со сложностями. Кредит в автосалоне получался слишком дорогим, туда напихали кучу страховок и прочей белиберды. Взять машину за наличные было бы намного выгоднее. Обратился в Сбер по вопросу потребительского кредитования, но получил отказ – по каким-то причинам система не пропустила заявку. В одном из региональных банков оформил кредит под залог имеющейся недвижимости. Дали порядка 70% от стоимости домика в соседнем посёлке, получился почти миллион. Всё бы хорошо, но оформление долгое и сложное. Нужно собрать кучу бумажек и справок, оформить залог и страховку. Зато, кроме покупки машины, получилось сделать ремонт в доме – это плюс.

Федор, 42 года

Искал деньги на операцию дочери, пытался заработать большую сумму, но всё бесполезно. Продавать дом и жить на съёмной квартире – не выход. На одном из форумов в интернете попался рекламный баннер – какой-то банк предлагал займы под залог имущества. Обратился, получил консультацию, неделю мучительно раздумывал, но потом всё-таки решился. На оформление ушло почти две недели, большую часть времени заняла возня с залоговым имуществом. Супруга выступила созаёмщиком, поручителей искать не пришлось. На выплату уйдут 10 лет, зато операция прошла успешно. Но рекомендовать такую долгую возню с кредитом не могу.

Светлана, 37 лет

Открывали с мужем собственное дело, нужны были деньги. Обратились за субсидиями – отказ. Обратились за кредитом для бизнеса, опять отказали – сначала покажите доход, потом (может быть) выдадим. Оба на тот момент работали, решили оформить кредит под залог дома. Обращались в коммерческие банки – не получилось, опять отказ. А вот Сбербанк здорово помог. Выступили с мужем как заёмщик и созаёмщик, получили 3 миллиона, сделали что нужно. Сбербанк действительно лояльно относится к своим клиентам. Помнится, моему брату выдали кредитку с плохой кредитной историей, хотя другие банки отказывали. Вот и нам повезло – всё сделали без лишних разговоров, быстро и профессионально.

Александр, 45 лет

Сын решил жениться, загорелся брать ипотеку. Но зарплата у него «серая» – половина на карточку, вторая половина в конвертике. Заявку одобрили, но на смехотворную сумму, не хватило бы даже на однушку. Сходили с женой в банк, поговорили с кредитными специалистами, оптимальным выходом стало получение кредита под залог нашей квартиры. Мы получили деньги, которых хватило на двухкомнатную в неплохом районе и даже на ремонт немного осталось. Ипотека не подошла по той причине, что ни о каком ремонте не могло быть и речи – деньги выдаются только на покупку жилья.

Эдуард, 47 лет

Сбербанк, как всегда, в своём репертуаре, расхваливает свои услуги, но уже в офисе всё складывается в обратном порядке. Начинается всё с очередей, заканчивается длительным ожиданием, вознёй с документами и последующими отказами. Обратился за крупной суммой, а так как зарплата небольшая, попытался взять кредит с залогом в виде своего дома – он у меня большой, почти 180 квадратов. В результате – отказ без объяснения причин. Да, официальная зарплата не очень высокая, но я указал дополнительный доход. Плюс сам дом хотел заложить, но Сбербанк пошёл в отказную. Получил кредит в небольшом местном банке. Условия вышли неплохие, зато с документами пришлось побегать как следует.

Плюсы и минусы кредитов под залог приобретаемой недвижимости

Изначально нужно разобраться, что представляют собой такие кредитные программы. Это ипотеки для приобретения недвижимого имущества. Как правило, квартиры или загородного дома. Объект выступает в качестве залога, который в случае неоплаты долга банк может реализовать.

К преимуществам ипотечного кредитования относят следующее:

  • Возможность получения крупной суммы денег. В некоторых банковских учреждениях готовы предоставить кредит до 60 млн. руб.
  • В каждом банке установлены лояльные процентные ставки. Их устанавливают в зависимости от запрашиваемой суммы и оптимального для заемщика срока кредитования.
  • Залоговое имущество сразу переходит в собственность заемщика. То есть, им можно распоряжаться в личных целях. Единственное ограничение — запрет на продажу.

Также стоит учесть, что регистрировать граждан РФ в залогом имуществе можно только с разрешения банка.

Выбрать можно любую квартиру: в новостройке или на вторичном рынке. Есть определенные требования, которым должен соответствовать залоговый объект. К нему должны быть проведены необходимые коммуникации. А сама жилплощадь должна быть пригодна для проживания.

К недостаткам ипотеки относят следующее:

  • Банку принадлежит право распоряжаться залоговым имуществом в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств. То есть, он может конфисковать его в судебном порядке, а затем реализовать на торгах, чтобы погасить задолженность.
  • На оформление ипотеки потребуется около 2-х недель. Иногда процесс затягивается на месяц. Все зависит от достоверности предоставления информации заемщиком, а также юридической правильности и достоверности предоставляемых документов на имущество.
  • Для оформления ипотеки потребуются поручители. Их может быть несколько. Их финансовую состоятельность проверяют так же, как и основного заемщика.

В некоторых случаях банк требует предоставление в залог еще одного объекта недвижимости. Но такое происходит редко. В основном дополнительный залог предоставляют заемщики, которые не могут подтвердить свои дополнительные доходы. А они порой в несколько раз превышают официальные.

Многие банки навязывают оформление страховки не только на залоговый объект, но и жизнь заемщика.

В первом случае они имеют на это право согласно Федеральному Закону РФ №102-ФЗ. А вот страхование жизни заемщика не является обязательным. Заемщик может отказаться от него. Но и тут есть один нюанс. Многие банки отказывают в выдаче ипотеки без этой страховки.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Рассмотрим положительные стороны этого вида кредитования.

  • Кредит под залог недвижимости позволяет получить гораздо больше денег, чем по стандартным программам. Чем больше стоит ваша квартира, тем больше денег вы получите. На сумму влияют среднерыночная стоимость залога и платежеспособность клиента.
  • При грамотном выборе кредитора вам не придется переплачивать. Процентная ставка обычно в таких случаях достаточно низкая. Поэтому если у вас дорогая квартира, то вы можете получить очень большую сумму денег под совсем незначительный процент.
  • Вы можете продлить срок погашения долга.
  • Есть возможность оформления без поручителей.
  • Даже после сделки владельцем квартиры остается заёмщик. С тем лишь условием, что до погашения долга ему нельзя продавать свое жилье.
  • Вам не обязательно отчитываться перед кредитором и сообщать, для чего берете кредит, зачем вам столько денег и т.д. Некоторые кредиторы даже не требуют справки о доходах, но насчет этого момента лучше советоваться с юристами или консультантами, которые вам помогают в выборе кредитора.

Положительные и отрицательные стороны услуги

Итак, если говорить о залоговых кредитах, то чаще всего они являются нецелевыми, т.е. полученные деньги клиент может потратить по своему усмотрению без документального подтверждения. И это огромный плюс, ведь, к примеру, если бы вы оформляли автокредит, то ваш автомобиль на время действия кредитного договора стал бы собственностью банка.

Если же брать нецелевой займ, то его средства вы можете потратить на что угодно. Примечательно, что при наличии залога, кредиторы, как правило, более благосклонно относятся к заемщику, предлагая ему наиболее выгодные условия обслуживания.

  • Из плюсов: за счет наличия обеспечения, заемщик сможет не только получить крупную денежную сумму, но и кредитоваться на длительный срок под более низкий процент, чем обычные потребительские займы.
  • Из минусов можно отметить более долгую процедуру оформление, большое количество необходимых документов, оформление дополнительного страхования. Кроме того, вам придется дополнительно оплачивать оценку своего жилья, чтобы банк мог знать, какую сумму он сможет вам одобрить. Как правило, выдают не более 60-70% от оценочной стоимости квартирыдома.

Конечно, при наличии залога вы значительно повышаете свои шансы на одобрение заявки, однако при этом вам следует помнить, что оформленная в качестве обеспечения недвижимость будет принадлежать банку. Пока вы не погасите долг и не закроете договор, вы не сможете ею распоряжаться – продавать, дарить, менять, делать перепланировку и т.д.

А в том случае, если вы по каким-либо причинам пропустите несколько платежей, банк будет иметь право подать на вас в суд, и требовать изъятия залога для его продажи. Поэтому перед тем, как оформлять подобный кредит, нужно внимательно просчитать все варианты и подумать, сможете ли вы без труда для себя и своего бюджета оплачивать заём без просрочек.

Кредит под залог недвижимости в ВТБ

Банк ВТБ 24 предлагает своим клиентам оформить кредит под залог имеющегося жилья. Потребительский кредит, первичное кредитование,  перекредитование (рефинансирование) под залог недвижимости имеют определенные выгоды в сравнении с другими видами залога.

Выгоды кредита под залог недвижимости

Оформляя ипотеку под залог недвижимости, можно рассчитывать на такие предложения ВТБ 24 по кредиту:

  • процентная ставка ниже средней;
  • фиксированный процент на весь период;
  • дольше срок возврата заимствованных средств (до 20 лет);
  • больше размер займа;
  • процент положительных решений о предоставлении денег гораздо выше;
  • отсутствие скрытых комиссий;
  • возможность досрочного погашения долга без применения штрафных санкций;

Недвижимость, оформляемая в обеспечение, может быть собственностью не только заемщика, но и его супруга(-и) (при условии оформления поручительства).

Обязательные условия

Потребительский кредит под залог квартиры в ВТБ 24 может получить гражданин РФ, который соответствует таким требованиям:

  • зарегистрирован на территории России;
  • может подтвердить свой доход;
  • имеет постоянное официальное место работы;
  • возраст заемщика от 21 года (подтверждение платежеспособности обязательно).

Без подтверждения доходов и отсутствия постоянной занятости банки не предоставляют средства даже под залог недвижимости.

Каждый заемщик старше 20 лет подтверждает платежеспособность. Для этого в банк предоставляется справка по форме 2-НДФЛ. ВТБ 24 принимает во внимание доход заемщика как с основного места работы, так и с дополнительного  места занятости.

Для того чтобы получить долгосрочный кредит под залог имущества в виде недвижимости, в банк необходимо передать такие документы:

  • паспорт;
  • анкету-заявление
  • свидетельство пенсионного страхования;
  • справку 2-НДФЛ (для зарплатных клиентов не является обязательным условием);
  • копию всех страниц трудовой книжки;
  • для военнообязанных мужчин военный билет (до 27 лет);
  • документ на право собственности на залоговую недвижимость (свидетельство, договор покупки-продажи, договор паевого участия в строительстве);
  • выписка из домовой книги;
  • акт оценки недвижимости.

Если у банка возникнут вопросы, его требования могут измениться, и он вправе запросить дополнительные документы, необходимые для рассмотрения заявки о предоставлении целевого или нецелевого кредита.

ВТБ 24 не выдает деньги под залог земельного участка.

Срок рассмотрения заявки

Процедура получения займа в банке ВТБ выглядит следующим образом:

  • на сайте компании можно оформить онлайн-заявку (для этого необходимо перейти в личный кабинет);
  • подать документы в отделение банка;
  • по принятии положительного решения нанести визит в офис компании для подписания договоров.

На рассмотрение заявки у банка есть 5 рабочих дней. Все последующие дни менеджер занимается оформлением документации.

Длительность анализа документов по заявке зависит от размера процентов и программы банка ВТБ 24, а также от заемщика. Если клиент обладает положительной кредитной историей, имеет длительность работы от 6 месяцев, у него больше шансов на то, что заявка будет рассмотрена в кратчайшие сроки.

При положительном результате менеджер банка связывается с заявителем и приглашает в отделение для заключения соглашения. Удаленно получить кредит и предоставить ипотеку банку невозможно. При себе нужно иметь все документы, паспорт.

Решение действительно на протяжении 120 дней. Если клиент обратится в кредитное учреждение по истечении этого периода, ему придется заново оформлять заявку или обращаться в другой банк.

Срок кредита

Возможный период кредитования под ипотеку в данном банке составляет от 1 года до 20 лет.

Комиссии при оформлении кредита не берутся. Клиенты имеют возможность погасить задолженность до завершения срока действия договора. При этом штрафные санкции также отсутствуют.

Сумма кредита

Ипотечное кредитование среди других программ выделяет нестандартные суммы кредитов.

Так, минимальный размер займа составляет от 500 000 рублей. При максимальном размере можно рассчитывать на сумму в 15 000 000 рублей.

Окончательная сумма зависит от таких параметров:

  • оценочной стоимости залога и ликвидности имущества (в расчет принимают до 70% от суммы);
  • личности заемщика и его кредитной истории;
  • постоянных доходов заемщика.

Стабильное получение прибыли клиентом, а также высокая стоимость недвижимости способствуют повышению суммы кредита до максимально возможной. Заемщикам с положительной историей кредит предоставляют оперативнее.

Если займ требуется на меньший срок, чем предлагает банк, следует учитывать тот факт, что при этом возрастет сумма ежемесячных платежей по кредиту. Размер процентной ставки увеличивается также пропорционально.

Для того чтобы узнать свои возможности по погашению кредита, желательно самостоятельно сделать дома расчет на калькуляторе.

Процентная ставка

Возможная переплата по процентам при оформлении недвижимости является самой низкой. При этом процентная ставка по такому кредиту наименее подвержена скачкам в результате изменений условий кредитования. Это подтверждают и предложения ВТБ 24 (кредит): потребительские займы могут подорожать вдвое, в то время как стоимость  кредита с недвижимостью повышается максимум до 5%.

Размер ставки зависит от таких параметров:

  • наличия акций и специальных предложений;
  • срока кредитования;
  • согласия клиента застраховать кредит и предмет залога.

На сегодня в ВТБ действует ставка по ипотечному кредитованию на уровне 11,45%.

Срок Сумма Ставка
от 1 года до 20 лет от 500 тыс.руб. до 15 млн. рублей  от 11,45% 

Как получить кредит под залог недвижимости в Восточном банке

Оставьте заявку на сайте Восточного банка или позвоните по телефону. Но лучше придите в офис банка и получите всю необходимую информацию о кредите от менеджера. Ведь это очень серьезное решение: вы собираетесь взять в долг крупную сумму и выставляете в качестве обеспечения свою квартиру или дом. Поэтому лучше с первых шагов разобраться во всех нюансах кредитного договора, чтобы потом не было разочарования.

Например, одному заявителю отказали в кредите потому, что его дом находился в новом коттеджном поселке и ему ещё не присвоили адрес. А другому клиенту банк отказал, так как квартира, которую он хотел предложить в залог, была получена им в собственность в результате приватизации, а один из членов семьи (пенсионер), отказавшись участвовать в приватизации, по закону сохранил право пожизненного проживания в этой квартире.

Сразу выясните у сотрудника банка требования, которые предъявляются к объекту недвижимости, определите, насколько соответствует этим требованиям то, что есть у вас.