Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

При оформлении кредита банк заставил взять страховку что делать

Почему банки навязывают страховые полисы при кредитовании?

Для начала давайте разграничим понятия «банк» и «сотрудник», поскольку у каждого из них свои причины оформлять страхование жизни при кредитовании.

Для сотрудника каждая навязанная страховка – это бонус к зарплате плюс возможность спокойно работать, ведь невыполнение плана грозит трениями с руководством. Поэтому они вынуждены предлагать страхование жизни, даже понимая ваше нежелание его оформлять.

Об особенностях отказа от страховки по кредиту в »Сбербанке», можно узнать здесь.

Период охлаждения

Отказаться от страхования по кредиту  — это право каждого потенциального и действующего заемщика, гарантированное законом. И в последние несколько лет государство пытается урегулировать его порядок. Так, в ноябре 2015 года Центробанк издал постановление, которым ввел в обиход новое понятие — «период охлаждения». Оно обозначает срок, в течение которого клиент может отказаться от добровольной страховки независимо от даты уплаты страхового взноса. Вначале этот период составлял 5 дней, но уже с 1.01.2018 года его продлили до 14 дней.

Официально нововведение начало действовать с 1 июня 2016 года, после того как страховые компании адаптировали свои договора страхования под требования законодательства.

В соответствии с действующими нормативными актами теперь каждый страховщик должен предусмотреть в своих шаблонах договоров добровольного страхования возможность возврата страховки в течение 2 недель. Кроме этого страховая компания может по своему усмотрению продлить этот срок.

На текущий момент после получения кредита в банке можно вернуть платежи по следующим договорам страхования:

  • добровольного страхования жизни и здоровья;
  • от финансовых рисков, таких как потеря работы в результате сокращения;
  • от риска непогашения кредита;
  • титульного страхования;
  • медицинского страхования;
  • финансовой защитыи другие.

Страховка возвращается по всем разновидностям кредитных продуктов: потребительском, ипотечном, автокредитам. Не допускается отмена добровольной страховки только в таких случаях:

  1. Медстрахования иностранцев и лиц без гражданства, которые находятся на территории РФ с целью трудоустройства.
  2. Страхования гражданина РФ по договору, дающему право на оплату медпомощи заграницей.
  3. Когда страхование осуществлено по необходимости, а именно, чтобы получить допуск к определенной профессиональной деятельности.
  4. Страхование ответственности владельцев транспортных средств по требованию международных страховых организаций.

Чтобы получить назад все полностью или часть своих денег заемщику необходимо выполнить следующие условия:

  1. Подать заявление на расторжение в течение 14 дней после оформления договора.
  2. Документ должен быть обязательно зарегистрирован страховщиком.
  3. За время действия договора до момента обращения клиента с заявлением не случился страховой случай.

Можно попробовать написать его в банке, но в таком случае нельзя гарантировать, что оно попадет страховщику вовремя. Также можно отправить его заказным письмом по почте. Заявление не имеет определенной унифицированной формы. Скачать образец можно в интернете или же получить в страховой компании, но обычно в нем указывается:

  • ФИО заявителя;
  • реквизиты кредитного договора и договоров страхования;
  • причина отказа от страховки;
  • реквизиты счета, куда необходимо перечислить деньги.

Обычный же порядок возврата страховки по кредитному договору следующий:

  1. Клиент заключает кредитный договор и оплачивает страховку.
  2. В течение 14 рабочих дней после подписания договора заемщик должен подать заявление на возврат уплаченной страховой премии.
  3. Страховщик в течение 10 рабочих дней рассматривает полученные документы клиента. И если нет возражений, он должен перечислить деньги на счет, указанный в заявлении.

Но учитывая, что банкам необходимо снизить уровень риска кредитной сделки, а также увеличить свой доход за счет комиссионных, их юристы придумывают различные способы обхода действующих нормативных актов, чтобы все было законно. Но при этом заемщик не может отменить или расторгнуть договор. Наиболее часто используются такие варианты:

  1. Навязывание договора коллективного страхования. В соответствии с действующим законодательством клиент может вернуть свои деньги только по соглашению, подписанному напрямую между ним и страховщиком. Коллективный же договор к таковым не относиться, так как предусматривает наличие посредника в лице банка.
  2. Выбор параметров кредитного продукта. Самая излюбленная методика, которая используется для мотивации клиентов застраховывать всевозможные риски по банковскому кредиту. В этом случае финансовые учреждения навязывают заемщику дополнительную услугу (страховку) и, если он откажется, тогда процентная ставка по кредиту будет повышена на несколько пунктов. Таким образом, клиент сам принимает решение, а значить оно добровольное, и поэтому отказаться и забрать назад свои деньги будет проблематично.
  3. В страховом договоре не предусмотрена возможность возврата страховки при досрочном погашении  кредита. Другими словами должник может взять и погасить кредит раньше срока, но назад получить свои деньги за неиспользованный период не получится.

Какие плюсы и минусы покупки страхового полиса

Самый первый и серьезный – стоимость полиса, которая увеличивает итоговую сумму к уплате. В то же время выплачивать деньги нужно ежемесячно, а вот в наступление страхового случая верить не хочется.

С точки зрения банка клиенту нужно обязательно взять страховку, отказ чреват потерей денег. В случае наличия страховки все убытки банку будет возмещать страховая компания.

Это может быть в среднем от 50 до 90% от суммы плюс проценты по договору, а иначе кредит будет гасить некому.

Страхование жизни при получении кредита имеет и ряд плюсов:

  1. все траты при наступлении страхового случая ложатся на плечи страховой компании, а не родственникам заемщика или ему самому;
  2. если полиса нет, то скорее всего квартиру придется продать (если речь идет об ипотечном кредите), чтобы расплатиться с долгами, особенно если заемщик скончался, и семья осталась без кормильца;
  3. можно рассчитывать на те самые рекламные проценты, что обещают банки, ведь при отказе от страховки ставка автоматически повышается на 1-2%.

Нужен ли полис страхования в Сбербанке на самом деле

Если изучить закон, то станет понятно, что страхование займа от Сбербанка – это добровольный продукт. Из самого названия становится ясно, что он должен быть оформлен только по личной инициативе клиента.

По вопросу необходимости страховки в Сбербанке каждый клиент принимает решение самостоятельно. Полис страхования жизни – дорогое удовольствие, благодаря которому можно избежать серьезных финансовых проблем при наступлении страхового случая.

Для того чтобы решить, нужна страховка или нет, следует внимательно изучить риски по полису. Страховые риски:

  1. Потеря работы. Если вы лишитесь основного места работы, взносы по залоговому договору будут перечисляться за счет средств страховщика. Однако случай признается страховым, если заемщик потерял работу по вине работодателя: сокращение или банкротство. Если вы решили уволиться по своей воле, то долг перед банком потребуется оплачивать самостоятельно.
  2. Серьезное заболевание. Погашение ежемесячного взноса предусмотрено, если заемщик госпитализирован в больницу, перенес серьезную операцию или по причине ухудшения здоровья лишился основного заработка. Для получения выплаты потребуется предъявить документы из медицинского учреждения.
  3. Инвалидность. Страховая организация полностью перечисляет деньги в счет погашения кредита при получении любой группы инвалидности.
  4. Смерть. В случае смерти финансовая компания полностью погашает кредит.

Получается, страхование – это очень выгодный продукт для получающих кредит в Сбербанке на несколько лет. Поэтому лучше подстраховаться, поскольку серьезно заболеть или потерять работу может каждый.

Обман банков по навязыванию коллективного страхования

Со слов автора. 30.08.2017 года я оформила потребительский кредит в ВТБ 24. Предложение было предодобренное под 15,5 % годовых. Я попросила рассчитать мне ежемесячный платеж по кредиту, рассчитав специалист банка мне сообщила 7400 руб в месяц.

Почему так много, ведь сумма кредита 230 000 рублей под 15,5% годовых, это порядка 5300 рублей. Она мне сообщила, что в данное предложение включена страховка.

Я сказала, что мне страховка не требуется, что я от нее отказываюсь, но кредитный специалист сообщила, что отказаться от нее я не имею права, потому что с февраля 2017 года вышел новый закон, по которому банк страхует свои риски, поэтому я обязана!!!!! 

ВЗЯТЬ КРЕДИТ ТОЛЬКО СО СТРАХОВКОЙ, БЕЗ НЕЕ НИКТО НЕ ОДОБРИТ. Специалист предложила пересчитать кредит не по предодобренному предложение а по новому. Перезапустив заявку пришел новый ответ с суммой 7080 рублей в месяц, что на 230 руб. меньше. Но также со страховкой потому что без нее никак.

Представляете мое удивление, когда придя домой прочитав все документы я обнаружила, что страховка является добровольной. Это сказано в заявлении о коллективном страховании. Меня просто наглым образом обманули.

Такого свинства я не ожидала, от банка, с которым сотрудничала более 10 лет, ни одной просрочки по кредиту и самое главное это персональный менеджер нашей компании в которой я работу (у нас зарплатный проект).

Получается меня ввели в заблуждение, и у меня не было реальной возможности отказаться от договора страхования, либо выбрать иного
страховщика, иную программу страхования, либо повышенную кредитную ставку в связи с отказом от страхования.

Я была лишена права выбора призаключении кредитного договора в части предоставления банком дополнительных услуг.

 Мне не разъяснили разницу между продуктами «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи», галочки в заявлении о присоединении к Программе Страхования не стоит, я не делала свой выбор, я не в курсе, к какой программе меня подключили. Мне не были выданы ни правила страхования, ни договор страхования, ни полис страхования. 

Мне даже не были вручены правиластрахования как указано в пункте 9.4 ваших правил страхования, размещенных на сайте ВТБ 24.

Банк ВТБ 24 нарушает правила потребителя на свободный выбор услуги страхования, предложенный для подписания документ не предусматривает альтернативы в выборе страховщика, иной программы страхования и способа оплаты услуг страхования.

В целом вся эта схема напоминает обман и уход от исполнения пункта 1 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года. У меня осталось отвратительное впечатление от работы специалиста и от банка ВТБ 24 в целом.

Доверие к банку подорвано полностью и если данная ситуация не разрешиться в досудебном порядке, то услугами ВТБ 24 я больше никогда не воспользуюсь, и инициирую переход Компании в которой работаю на зарплатный проект другого банка. А также будет написана жалоба в ЦБ РФ и в суд с требованием возмещении ущерба, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1234802951478577520/obman-bankov-po-navyazyvaniyu-kollektivnogo-strahovaniya/

Когда банк навязывает страховку по кредиту?

Рассмотрим три варианта причин, по которым банк может навязывать страховку при получении кредита, и поговорим о том, как можно действовать в каждой конкретной ситуации. С точки зрения заемщика можно выделить две основные цели:

  1. Полностью избежать оплаты страховки.
  2. Если это не удается, то уменьшить стоимость страховки.

Переходим к ситуациям, в которых банк навязывает страховку.