Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Рефинансирование или реструктуризация кредита что лучше

Что такое реструктуризация

Понятие реструктуризации задолженности подразумевает изменение существующих условий договора кредитования.

Внесение любых, даже незначительных изменений в договор, ранее подписанный сторонами, допускается только при условии обоюдного соглашения или на основании решения суда.

На практике существует и применяется несколько вариантов реструктуризации:

  • банк предоставляет должнику кредитные каникулы;
  • продлевает период погашения долга;
  • банк дает рассрочку по выплате задолженности;
  • переводит займ в другую валюту по курсу, действующему на момент реструктуризации;
  • изменяет график регулярных платежей и др.

Кредитные каникулы

Выбор метода реструктуризации осуществляется в индивидуальном порядке с учетом всех нюансов и сложившихся обстоятельств. Кредитные каникулы эффективны в случае временных финансовых трудностей у заемщика.

Срок каникул по выплате задолженности определяется индивидуально. На период каникул должник освобождается от погашения основного долга (тела кредита), но продолжает исполнительно и стабильно выплачивать проценты по займу. По окончанию этого периода все возвращается на круги своя, поскольку размер основного долга остался прежним, то есть каким он был на момент предоставления каникул.

Продление срока кредитования

Банки часто охотно соглашаются на этот вариант реструктуризации ссуды, поскольку это выгодно в первую очередь именно им. Суть данного метода заключается в том, что срок кредитования продлевается на определенный период. Количество месяцев увеличивается, а соответственно размер ежемесячных платежей уменьшается, снижая финансовую нагрузку на заемщика. За счет увеличения периода погашения кредита банк получит большую прибыль в виде процентов.

Этот вариант реструктуризации универсален, поскольку подходит всем. Но наиболее эффективен он, когда у заемщика ухудшение финансового положения носит затяжной характер и в ближайшем будущем никаких перспектив улучшения не предвидится.

Куликов обратился в банк за реструктуризацией. Ему было предложено продлить срок кредита еще на полтора года. Размер регулярных платежей в данном случае уменьшился до 6149,81 руб. Но здесь есть один нюанс. Если при сроке действия кредита в два года переплата (стоимость кредита) составляла 32735,91 руб., то после пролонгации договора эта сумма выросла до 58292,11 рублей. Но благодаря реструктуризации Куликов сумел продолжить выплачивать кредит, несмотря на снижение уровня его доходов.

Рассрочка по выплате задолженности

При предоставлении банком рассрочки по кредиту подразумевается фиксация суммы долга. Это значит, что на остаток задолженности по кредиту банк не будет дальше начислять проценты, а заемщику остается только выплатить свой долг, сумма которого остается фиксированной. Заемщик обязуется сразу выплатить банку 10-15% от суммы задолженности, а остаток долга выплачивать на протяжении обусловленного договором периода равными (аннуитетными) платежами.

Данный метод целесообразен в том случае, когда у должника имеется старый долг с многочисленными просрочками, накопленными штрафами и огромной суммой пени, которые растут в геометрической прогрессии, с каждым днем все больше усугубляя ситуацию.

Таким образом, Мельник должна была внести 30 тысяч рублей единовременно, а потом каждый месяц платить по 12 тысяч рублей стабильно. Если бы банк не реструктурировал долг, то эта сумма выросла бы за 10 месяцев еще, а так гражданка получила возможность расплатиться по кредиту без существенного ущерба семейному бюджету.

Перевод задолженности в другую валюту

Попасть в долговую яму проще простого, если оформить займ в иностранной валюте (евро, доллары США), не учитывая тот факт, что курс может быть достаточно непредсказуем. Валютным заемщикам банки часто предлагают перевод их кредита в национальную валюту по курсу, действующему на момент реструктурирования долга. Данный способ позволяет избежать внезапных скачков курса, а соответственно и роста суммы задолженности в будущем и спокойно выплатить займ российскими рублями.

Изменение графика платежей

Этот метод реструктуризации выгоден и целесообразен в том случае, когда дата внесении регулярного платежа немного не совпадает с датой получения заработной платы. К примеру, вносить платеж нужно каждый месяц 19 числа. А з/п поступает на карточку только после 23-го. Можно отложить средства наперед, но не всем это удается. Обычно деньги тратятся на те или иные расходы, а когда наступает дата оплаты, свободных средств не оказывается в наличии. В большинстве случаев банк не отказывает в просьбе пересмотреть календарь платежей и внести в него незначительные изменения.

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Первое, что важно понимать – повторная реструктуризация в банках не проводится. Поэтому в случае, когда дебитор не может выполнить свои обязанности перед кредитором или же хочет перейти на более выгодные условия по кредиту, которые предлагают другие банки, применяется процедура рефинансирования.

Провести рефинансирование после реструктуризации можно, но стоит учитывать важные условия.

  1. При рефинансировании кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям банка. И тут возникает вопрос: влияет ли реструктуризация на кредитную историю? Если дебитор обратился в банк вовремя и не допустил задолженности – просрочка не всплывет в кредитной истории. Если же заемщик пропустил срок платежа, и образовалась задолженность, это отразится на его репутации как дебитора для других банков.
  2. При реструктуризации банк может дополнить уже существующий договор либо составить другой на новых условиях. Во втором случае факт реструктуризации не будет внесен в общее бюро кредитных историй, а значит заключить договор о рефинансировании удастся гораздо легче.
  3. Есть банки, для которых участие в реструктуризации кредита не имеет большого значения при принятии решения о рефинансировании. Основными критериями будут выступать уровень дохода, кредитная история, продолжительность работы на последнем месте, семейное положение.
  4. Если первый кредит был взят дебитором под залог, его придется переоформить и в новом банке. И за оценку придется платить именно заемщику, несмотря на то, дадут ему кредит или нет. Если вы берете повторный кредит в своем банке – ничего переоценивать не придется.

Важно! Стоимость предмета залога не должна сильно снизиться. Иначе рефинансирование будет невозможным.

  1. Существует сложность и в том, что в некоторых банках рефинансирование гасит только тело кредита, а проценты, скопившиеся после реструктуризации, придется оплачивать самостоятельно. Этот момент стоит взять во внимание во время составления договора.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование удастся проводить несколько раз. Опытные заемщики даже могут достичь наиболее выгодных кредитных условий, проводя многократное рефинансирование.

Синонимом рефинансирования является перекредитование. Во многих финансовых учреждениях есть возможность перекредитования нескольких задолженностей в одну, что, несомненно, удобнее. Но при этом кредитная история заемщика должна соответствовать требованиям кредитора, а самому дебитору стоит внимательно изучить все предложения на финансовом рынке и выбрать банк с наиболее выгодными условиями.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

Банкротство физического лица

Согласно последних норм законодательства у физического лица, признанного банкротом, есть два варианта решить проблему долга:

  1. Вернуть кредит за 36 месяцев без процентов.
  2. Списание долга в результате реализации имущества.

Каждое из них можно получить по решению арбитражного суда по месту регистрации. На обращение в суд сумма долга и период просрочки не имеет значения. Есть два условия, которые будут определять решения суда при выборе одного из двух вариантов.

  • наличие легального дохода;
  • отсутствие материального обеспечения.

Кому выгодно банкротство физических лиц? Если имеется постоянный легальный дохода, то можно получить по решению суда рассрочку обязательств на 3 года.Для второго варианта, когда должник не имеет дохода, он по решению суда получает статус банкрота. И в этом случае проводится процедура банкротства финансовым управляющим. Реализуется имущество, за исключением неприкосновенного (единственное жилое помещение с обстановкой и личным имуществом). Как осуществляется банкротство физических лиц без имущества?

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Вариант пролонгации чаще всего финансовое учреждение предлагает, когда начинает замечать систематические нарушения кредитного договора со стороны заемщика или видит, что выплаты вообще отсутствуют. С запросом на кредитные каникулы и изменение графика платежей люди чаще всего обращаются сами.

Важно! Не стоит полагать, что при реструктуризации вы сможете уменьшить ежемесячный платеж в два или более раза. Дело в том, что в предыдущие годы вы в основном гасили проценты, а тело кредита уменьшилось ненамного. Теперь вы на почти ту же сумму оформляете реструктуризацию на новый срок. Поэтому сумма платежа сильно измениться не может.

Реструктуризация

Пойти навстречу клиенту, столкнувшемуся с просрочками платежей, банк может после подачи заявления или инициировать пересмотр кредитного договора самостоятельно. Реструктуризировать долг в рамках одного финансового учреждения предлагается тремя вариантами:

  1. Пролонгировать срок действия договора, уменьшив сумму ежемесячных платежей.
  2. Предоставить кредитные каникулы, во время которых клиент освобождается от взносов в течение нескольких месяцев.
  3. Изменить график и приурочить дату внесения платежа к определенному событию, например, получение заработной платы или другого поступления денег.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация Рефинансирование
Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.