Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Сколько нужно взять кредитов чтобы улучшить кредитную историю

Хранение кредитной истории

Прежде чем приступить к реабилитации кредитной истории необходимо оценить степень испорченности. Все отчеты о должниках хранятся в общем каталоге, созданном ЦБ РФ на основании полученных данных от всех кредитных учреждений страны. Чтобы узнать состояние своей репутации, следует обратиться в банк или с помощью кода субъекта ознакомиться с нужной информацией через онлайн сервис на официальном сайте Центробанка России.

Стоит учитывать, что даже тот кредит, на который последовал отказ с вашей стороны в ответ на одобрение от банка, также оказывает неблагоприятное влияние на КИ.

 Основные нарушения

На примере таблицы рассмотрены самые распространенные нарушения условий кредитного договора и их последствия.

Нарушение Последствия
Просрочка была один раз, а срок не превышает 5 дней Банк не откажет в дальнейшем кредитовании
Несколько просрочек с общим сроком менее 35 дней Возможность получения кредита при хорошем уровне заработка и стабильном месте трудоустройства
Должник по каким-либо причинам не погашает займ Дальнейшее кредитование возможно, но при условии улучшения кредитной истории
Заемщик был вовлечен в судебное разбирательство с банком Отказ в кредитовании

В первом и втором варианте стоит постараться избегать нарушения условий договора, чтобы в дальнейшем не иметь проблем с получением займов. Остальные случаи требуют более серьезного подхода к решению.

Как проверить кредитную историю

Даже если клиент уверен, что его отношения с финансовыми организациями безупречны, ему стоит хотя бы раз в год сверять данные КИ с фактическими. Это убережет от непредвиденных отказов при подаче заявки, а так же от ошибок в отражении операций по кредитам. Случаи неверного ведения КИ банком, к сожалению, не редкость. Поэтому контроль за своевременностью и правильностью внесения данных ложится на плечи заемщика.

Каждому гражданину 1 раз в год доступна бесплатная проверка КИ в Бюро кредитных историй. Для того, чтобы воспользоваться услугой, нужно взять в Центральном комитете кредитных историй (ЦККИ) список БКИ, в которых содержится КИ клиента. Это возможно сделать через офис либо по электронной почте ckki@cbr.ru. Затем следует обратиться в бюро за отчетом.

Также можно воспользоваться услугой национального бюро (НБКИ) через почту России или при непосредственном обращении в офис ведомства. Получить данные у компаний-партнеров НБКИ либо изучить информацию в режиме онлайн на ресурсах, предоставляющих такую возможность. Получить кредитную историю на @почту.↪ Получить КИ

Внимание! При обращении в ЦККИ клиент должен указать код субъекта. Это уникальный код, состоящий из букв и цифр, обеспечивающий сохранность персональных данных. У каждого заемщика может быть только 1 код, сформированный после заключения договора кредитования.

Если заемщику не известен данный шифр, он вправе обратиться в банковское учреждение либо БКИ. При получении очередной ссуды старый код может быть обнулен и сформирован новый. Изменение шифра, его удаление либо обнуление возможно по запросу в ЦБ РФ.

Почему портится КИ

Даже выдавая кредитку, любая организация обращает внимание не только на сумму дохода и наличие имущества. Проверяется кредитная история (КИ) заемщика. Если репутация испорчена, то в оформлении кредита откажут.

Причины отказа:

  • человек взял кредит и не платил;
  • платежи приходили с просрочками;
  • кто-то взял микрозайм на чужой паспорт, использовал кредитку на чужое имя.

В последнем случае нужно обратиться в полицию и банк, написать заявление и доказать, что владелец паспорта ссуду не брал. Финансовая организация проведет внутреннее расследование и отправит данные на удаление негативной записи.

В остальных человеку придется самостоятельно думать, как улучшить кредитную историю. Отметки, которые портят КИ, делятся на:

  • Маленькие. Оплата с задержкой до 5 суток, для большинства финансовых организаций это незначительный минус, но может повлиять на решение.
  • Средние. Просроченные платежи сроком от 5 до 35 суток. Большая часть банков считает это средним нарушением дисциплины, процент одобрения заметно снижается.
  • Грубые. Серьезным минусом для плательщика становится, если ссуда не выплачена целиком или частично. Когда взыскивают остаток долга через суд, заемщик становится злостным, новые займы не выдадут в банке.

Портится КИ и по вине банковской организации. Это происходит, когда плательщик внес деньги вовремя, но из-за технических сбоев и неполадок они зачислились на счет на несколько суток позже. Прямой вины заемщика нет, но не рекомендуется оплачивать ежемесячный взнос в последний день.

Что и кто «портит» кредитную и историю

Прежде чем улучшать КИ важно понять, а что же может ее ухудшать. На кредитную историю заемщика влияют:

  1. Количество одновременно открытых кредитных продуктов: займов, рассрочек, кредитных карт, потребительских и ипотечных кредитов.
  2. Своевременность исполнения обязательств. Один или два дня просрочки не отразятся на КИ, но систематическое нарушение графика формируют мнение банка о клиенте, как о ненадежном партнере.
  3. Общее количество подаваемых заявок на кредиты одобренных и отклоненных. Если в течение месяца было сформировано 15 заявок, 10 из которых были отклонены, то, скорее всего, отклонят и все остальные. Исключение – автокредиты или ипотека, запросы на «дорогие» продукты не несут негативного подтекста. Логично, что субъект подбирает наиболее оптимальный для себя банк и условия. При получении КИ заемщика сотрудник финансово-кредитной организации видит не только все заявки на кредиты в другие банки их статус, но и суммы на которые они были сформированы.
  4. Число исправно погашенных кредитов.
  5. Количество закрытых кредитов, по которым возникали просрочки.
  6. Внушительное число микрозаймов, оформленных в МФО. Это не такой критичный показатель, но он настораживает тем, что к этому типу кредитования здравомыслящие граждане прибегают только в крайнем случае.
  7. Все долговые обязательства гражданина, которые взыскиваются через суд алименты, штрафы, а также оплаты за телефон, квартиру, коммунальные услуги. Такие сведения попадают в КИ от провайдеров, ЖКХ и службы судебных приставов.

Чаще всего кредитную историю портят сами заемщики, не исполняя в срок свои обязательства или в ситуациях, когда остаются без стабильного дохода, а выплачивать долги нужно по-прежнему. Но бывает и так, что гражданин вообще не имеет никакого отношения к тому, что указано в его КИ.

Ошибка банка

Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:

  1. При передаче данных по кредитам в Бюро кредитных историй (БКИ) могут попасть искаженные сведения. Информацию о дате платежа сотрудники банка вносят в полуавтоматическом режиме, поэтому исключить неточности, опечатки или потерю символов – невозможно.
  2. Бывает, что получая отказы в 2-3 банках, клиент обращается в БКИ за своей КИ. При этом обнаруживает, что у него до сих пор открыт микрозайм, который давно погашен. Микрофинансовая организация не передала данные в БКИ, а у субъекта испортилась КИ.
  3. В ситуации, когда клиент брал кредитную карту, закрыл по ней долги и давно не пользуется, он считает обязательства исполненными. Но по факту банковские специалисты, которым подается заявка на новый кредит, видят открытую кредитку. По ней тоже могут быть проведены операции, поэтому воспринимают ее как конкурирующий банковский продукт.
  4. Иногда бывает так, что у полных тезок задваиваются данные и клиент становится неожиданным должником, по тем обязательствам, которых на себя не брал. В этой ситуации следует доказать несостоятельность претензий со стороны кредитора.
  5. Нередки ситуации, когда в договоре указано оплата до 1-го числа, клиент вносит средства в последний день предыдущего месяца в филиале или обменнике, а в головной офис данные попадают на 1-е число. А если первое выпадает на выходные дни, то и позже. Чтобы избежать таких ситуаций, желательно вносить деньги на счет минимум за 3-5 дней до наступления срока очередного платежа.

Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.